Erhvervsorganisation i succesfuldt frontalangreb på bankerne

SMVDanmark har allerede efter få uger stor succes med at formidle banklignende udlån til SMV-virksomheder i dansk erhvervsliv. De nye erhvervslån opfattes som et frontalangreb på bankernes ellers lukrative udlån til små og mellemstore virksomheder, hvor rentemarginalen normalt er relativt høj.

Det nye initiativ fra SMVDanmark – det tidligere Håndværksrådet – med at formidle udlån tegner til at blive en bragende succes. Ifølge vicedirektør Jakob Brandt er initiativet en direkte konsekvens af ”bankernes arrogance og grådighed”. Fremover vil de 18.000 medlemmer først og fremmest skaffe den fi nansiering, der tidligere var bankernes domæne, hos andre medlemmer af foreningen, altså hos virksomheder med overskudslikviditet, der alternativt skal betale minusrenter i banken. Jakob Brandt vurderer situationen således: ”Jeg tror det bliver måden, virksomheder låner penge på i fremtiden.” Efter de første to uger er der kommet ansøgninger fra 30 virksomheder for et samlet beløb på 54,1 mio. kr. ”Vi har armene højt over hovedet, og der er tale om et langt større antal og beløb, end vi havde forventet,” siger Jakob Brandt.

MØDT MED ARROGANCE

Ifølge ham er det ”bankernes egen skyld”, at erhvervsorganisationen har taget dette ret utraditionelle skridt: ”Bankerne har været grådige og arrogante over for vores medlemmer. I mange år har vi ikke kunnet gøre noget. Men nu betyder den teknologiske udvikling, at vi totalt kan disrupte bankerne. Vores medlemmer er trætte af at skulle komme med hatten i hånden og derefter blive behandlet stedmoderligt af bankerne,” siger Jakob Brandt.

Hele tanken er, at medlemmer med overskudslikviditet skal kunne pulje udlån til medlemmer med et finansieringsbehov: ”Det kan vi gøre til en pris, der svarer til en rentemarginal på 1 procent, hvor rentemarginalen hos bankerne er 7 procent. Potentialet er næsten uendeligt. Jeg tror, det bliver den måde, vores medlemmer vil skaffe finansiering på i fremtiden. Det er en direkte konsekvens af, at bankerne er blevet selvfede og har glemt deres oprindelige rolle.”

Videre siger Jakob Brandt: ”Det betyder ikke, at vi vil tilbyde alle mulige bankforretninger. Men lån vil fremover blive formidlet uden om bankerne, og det er sektorens egen skyld, at den nu mister dette forretningsområde.”

Han ser et potentiale, der betyder, at vi taler om et stort, trecifret millionbeløb. I den praktisk verden er selve opgaven med kreditvurdering udliciteret til Flexfunding, som SMVDanmark har indgået en partneraftale med. Ved at samle de enkelte udlån i puljer og sprede risikoen, kan de virksomheder, der leverer finansieringen, undgå større tab på en enkelt låntager.

Erfaringen viser, at tabene er omkring 0,7 procent om året. Med maksimalt brug af de digitale værktøjer vil det fremover være sådan, at dem, der ansøger om lån, vil få svar inden for et døgn. Jakob Brandt vurderer herudover, at lån under en halv mio. kr. typisk vil kunne blive fundet i løbet af få timer.

I det omfang, der oparbejdes et overskud ved formidlingen, vil det efterfølgende blive fordelt mellem låntagerne. ”Der er tale om et medlemsejet system, der reelt har rod i andelstanken,” siger Jakob Brandt.

SMÅ LÅN LUKRATIVE FOR BANKER

Nationalbankens data viser, at bankernes nye udlån til mindre virksomheder på 2 mio. kr. eller derunder i april 2019 udgjorde 738 mio. kr. Disse mindre lån må antages især at være til mindre virksomheder, og dermed sammenlignelige med det, SMVDanmark nu formidler.

Nationalbankens tal viser også, at den gennemsnitlige rentemarginal på de nye mindre udlån er 2,8 procent, mens udlånsmarginalen er 0,6 procent ved større udlån til erhvervslivet. Udlån til typisk mindre erhvervsvirksomheder er altså i gennemsnit mere end fire gange mere lukrative for bankerne, end de store udlån er.

De nye erhvervslån kan ydes med en løbetid mellem seks måneder og fem år. Der skal betales en stiftelsesprovision på 2 3 procent, og herudover en rentemarginal på 1 procent. Selve lånerenten vil være imellem 4,25 procent og 9,7 procent, og tjenesten omfatter lån fra 200.000 kr. og opad.

Långiver får typisk en rente på mellem 3 og 8 procent. ”Vi har allerede en gruppe investorer, der har meldt sig med finansiering, og i takt med at flere af vores medlemmer kommer på, forventer jeg, at vi vil se renteniveauet komme længere ned,” siger Jakob Brandt.