Den danske solidariske realkredit-model ved at krakelere

Meget tyder på, at det solidariske danske realkreditsystem med ens priser for private danskere ved boliglånoptagelse nu er under hastigt opbrud. 14 pct. af respondenterne i årets realkredit-survey med 701 svar oplyser, at de kun har boliglån direkte i banken, og at de får lavere priser, end nogen af realkreditinstitutterne kan tilbyde. Ekspert vurderer, at de mest attraktive bankkunder får ekstra gode tilbud direkte i banken, som ikke er bundet af realkredittens faste og ens priser for alle.

Det højt besungne danske realkreditsystem, hvor alle private boligejere får samme priser ved optagelse af boliglån baseret på realkredit, kan stille og roligt være på vej ud med badevandet. I dag betaler velhavende boligejere det samme i bidragssatser som de mindre velhavende boligejere, når der optages almindelige realkreditlån. Men denne solidaritet med ens priser og kollektive pantsikkerheder i de enkelte obligationsserier kan ad åre blive afløst af et A- og et B-hold hold blandt boligejerne, hvor de betaler meget forskellige priser.

I dette års survey af kundetilfredshed med realkreditten har vi for første gang spurgt, om der er boligejere, som alene har deres boliglån i banken, og altså ikke i et realkreditinstitut. Det har overraskende mange svaret ja til: Ud af de 701 konkrete svar oplyser 96, eller 14 pct., at de kun har boliglån i banken. Med andre ord har bankerne i dag en betydelig markedsandel på det marked, som tidligere primært udgjorde klassiske realkreditlån.

Bedre vilkår i banken
Det mest overraskende er dog, at respondenterne med boliglån i banken oplyser, at de får mere attraktive vilkår, når der gælder bidragssatser og andre gebyrer, end hos realkreditten, der over en årrække har skruet meget på kursskæring ved låneomlægninger, kurssikringssatser og andre gebyrer.       

Hvis man betragtede kategorien ”Kun boliglån i banken” som et selvstændigt realkreditinstitut, ville dette institut vinde Økonomisk Ugebrevs 2021-rating på prisparameteren.

Fra Realråd siger rådgiver Rene Poulsen til den stigende andel af bank-baserede boliglån: ”Jeg synes, at vi herhjemme har et rigtigt godt realkreditsystem, som stadig sikrer attraktive priser for boligejerne. Men det er også klart, at det kan blive en udfordring for systemet, hvis alle de mest solide bankkunder vælger billige boliglån direkte gennem deres bank, fordi de får nogle meget attraktive tilbud.”

Rene Poulsen vurderer, at boligejerne, der vælger boliglån direkte i banken, ofte får tilbudt nogle meget attraktive vilkår, som også kan være bedre end dem, de får tilbudt i realkreditten.

”Man skal huske på, at bankerne fastsætter individuelle priser for deres privatkunder, mens realkreditinstitutterne kører med faste listepriser, som der er fuld åbenhed om. Som privatkunde kan man typisk ikke forhandle med sit realkreditinstitut, men det kan man godt med banken. ”

Bl.a. Handelsbanken er kendt for at tilbyde sine bedste kunder realkredit-lignende lån, selvom banken også er en del af Totalkredit-samarbejdet.  Også Jyske Bank er gået den vej, og det kan også være en medvirkende forklaring på den lave udlånsvækst i selve Jyske Realkredit.      

MWL

Sådan har vi gjort
Økonomisk Ugebrevs årlige undersøgelse af kundetilfredshed i realkreditten er baseret på et internetbaseret websurvey, hvor der er udsendt et elektronisk spørgeskema til 7000 e-mailadresser, som er tilmeldt Økonomisk Ugebrevs gratis nyhedsbrev, eller som er abonnenter på Økonomisk Ugebrev Formue. Med 701 besvarelser er svarprocenten 10.

Svarene er anonyme, men universet er typisk private lidt ældre investorer med en vis formue og en god indsigt i privatøkonomi. Spørgsmålene er så vidt muligt de samme som i tidligere års tilsvarende surveys af kundetilfredshed med realkreditten.