Ny fintech-bank udfordrer sektoren med ny forretningsmodel

Kompasbank kan blive rollemodel for andre nye banker, som også vil gå i markedet med egenudviklede, cloud-baserede it-infrastrukturer, som giver grundlag for en helt anden type bank: Lavere omkostninger, hurtigere og enklere processer, og muligvis skarpere priser.  Chefredaktør Morten W. Langer har talt med founder og CEO Michael Hurup Andersen.

Kompasbank sælger sin forretningscase på, at den vil hjælpe erhvervslivets underskov af SMV-virksomheder med en lettere adgang til lånefinansiering. Økonomisk Ugebrev har i mange artikler de seneste år beskrevet, hvordan SMV-virksomheder generelt har svær adgang til lånefinansiering. Bl.a. på grund af stramme hensættelsesregler for bankerne og en generel afdæmpet lyst til at tage risici.

ØU: Men hvorfor går Kompasbank så lige efter dette segment, når risikoen her generelt er højere end på stort set alle andre kundesegmenter?

MHA: ”Man kan godt sige, at vi ser et hul i markedet. Af mange gode grunde er de traditionelle banker ofte tilbageholdende med at yde udlån til SMV-virksomheder. Eller også yder de måske SMV-udlån, som de helst ville være fri for, men hvor de alligevel tilvælger kundeforholdet, fordi de gerne vil have virksomhedens andre forretninger, eller fordi de gerne vil bevare nogle privatkundeforhold. Så vi ser os selv som et supplement til de traditionelle banker.”

Hvordan er I blevet modtaget af de andre banker som en potentiel samarbejdspartner?

”Det har været meget positivt. Vi går jo ikke efter at kannibalisere bankernes forretninger, da vi kun vil yde udlån til virksomheder. Så vi lægger op til, at SMV-virksomhederne oplever os som et supplement til deres hovedbank, som vi så samarbejder med, eksempelvis ved at dele kreditrisikoen på udlånet. Indtil videre har vi fået henvendelser fra seks-syv banker, som vi skal snakke med.”

I har på det seneste været synlige i tv-reklamer med jeres fokus på SMV-udlån. Har der været respons på reklamerne?

”Vi har fået et par hundrede henvendelser fra SMV-virksomheder, og vi har ydet de første udlån. Det er for tidligt at sige noget håndfast om, hvordan det kommer til at gå. Men vi har fået en meget positiv respons i markedet og ser et stort potentiale i udlån til SMV-segmentet, fordi finansieringskanalerne ikke har været så gode.”

Når man læser jeres beskrivelse af jer selv på hjemmesiden, får man på fornemmelsen, at I har sat jer selv i verden for at gøre en god gerning for SMV-segmentet og bidrage til udvikling af nye virksomheder og skabe arbejdspladser. I er vel også købmænd?

”Selvfølgelig er vi her også, fordi vi tror, vi kan skabe en økonomisk bæredygtig forretning. Vi mener, vi har udviklet en forretningsmodel, som er til gavn for Danmarks mange SMV’er, og som giver store vækstmuligheder. Grundlæggende er det en traditionel bankforretning: På den ene side får vi funding ved at modtage indlån fra private, hvor vi tilbyder op til plus 0,15 pct. i indlånsrente med 24 måneders binding. På den anden side låner vi penge ud til SMV-virksomheder til en rente, som reflekterer den underliggende risiko. Vi ser en attraktiv niche, som i virkeligheden ligner det gamle FIH en hel del. Vi forventer, at SMV-virksomhederne vil være meget interesserede.”

Hvor meget har I fået i indlån, og hvor meget skal I bruge?

”Vi har fået et par mio. kr., egentlig uden at vi har fortalt åbent om, at vi tager imod indlån fra private. Når vi skriver på vores hjemmeside, at vi kan komme til at lukke periodisk for indlån, er det selvfølgelig, fordi vi ikke er interesserede i et alt for stort indlånsoverskud, som vi skal betale minusrenter af. Så vores indtag af indlån vil blive balanceret med udviklingen i vores udlån.”

Hvis man ser meget firkantet på det, ser jeres forretning jo meget enkel ud. Hvad er det, der gør jeres forretningsmodel unik og måske svær at kopiere?

Vores afgørende edge er, at vi har udviklet vores egen cloud-baserede it-platform. Vi har dermed fravalgt bankernes fælles edb-centraler, som set gennem vores briller både er dyre, ufleksible og svære at arbejde med som en lille bank. Vi har lagt afgørende vægt på, at vi får en infrastruktur, som vi selv delvist ejer, og vi bestemmer selv, hvad der skal udvikles. Så vi har en platform, som er meget fleksibel og billig i drift. Disse valg giver os samtidig mulighed for at drive en bank med voldsomt lavere driftsomkostninger end traditionelle banker – hvilket igen giver os mulighed for at yde en service på et helt andet niveau, end SMV’erne er vant til.” 

Hvornår ser du mulighed for, at I kan nå en breakeven i forretningen?

”Det er alt for tidligt at sige noget om. Men hvis vi kun ser på udlånsforretningen, er tidshorisonten vel 2-3 år.”