Eksperter: Banker skal åbne for flere udbydere

Debatten om konkurrencen i banksektoren har nu indsnævret sig til et enkelt tema: Skal finansielle supermarkeder pålægges at have produkter fra konkurrerende udbydere på hylderne? Det er sådan, flere eksperter udlægger erhvervsminister Simon Kollerups udtalelse til Økonomisk Ugebrev. Eksperterne ser allerhelst, at salget af realkreditlån går helt uden om bankerne. 

Erhvervsminister Simon Kollerup udmeldte i forrige udgave af Økonomisk Ugebrev, at kunder i finansielle supermarkeder skal tilbydes de bedste og billigste produkter, også selv om disse skal findes uden for eget sortiment. Baggrunden er, at de finansielle supermarkeder i dag kun har produkter fra én samarbejdspartner på hylderne, eksempelvis realkredit, pension og forsikring.

Erhvervsministeren udtalte følgende til Økonomisk Ugebrev: ”Der er fordele og ulemper ved finansielle supermarkeder. Men jeg har absolut ingen intention om at splitte dem op. For der er ingen tvivl om, at det er nemt med en enkelt indgang for danske forbrugere til finansielle produkter. Men det må selvfølgelig ikke ske på bekostning af, at forbrugerne får de bedste og billigste produkter.”

Ikke rigtige supermarkeder

Bankekspert Lars Krull, der er seniorrådgiver på Aalborg Universitet, siger, at det er et problem, at banksupermarkederne kun tilbyder ét produkt fra én udbyder: 

”Når man som realkreditkunde går ind i sin bank, er der kun realkreditlån fra én udbyder at vælge imellem. Og går man ind i en anden bank, har man også kun én valgmulighed. Og for alle lokalbankerne vil valgmuligheden være præcis det samme produkt fra samarbejdspartneren Totalkredit. Det er altså ikke som i et almindeligt supermarked, hvor der er flere udbydere eksempelvis af ketchup, og hvor kunden selv kan vælge.”

”Når man vil udgive sig for at være rådgiver, så er der nødt til at være en markedsplads med flere produkter på hylden at vælge imellem,” siger Lars Krull.

Professor emeritus Finn Østrup, der har en fortid hos CBS, tolker ministerens udtalelser ganske klart: ”Det, ministeren siger, kan kun lade sig gøre, hvis det finansielle supermarked har tilbud fra f.eks. alle realkreditudbyderne på hylderne. Det kan ikke lade sig gøre, hvis de kun har fra en enkelt udbyder. Det siger sig selv.” 

Finn Østrup tvivler dog på, at det er noget, sektoren frivilligt vil ændre på forretningsgangen. Hvis det skal kunne fungere i virkeligheden, forudsætter det, at banken får en afregning uanset hvilken udbyder, der står bag produktet. 

Lars Krull peger på den model, der benyttes hos forsikringsmæglere, hvor betalingen sker allerede ved køb at ydelsen, altså ved tegning af forsikringen. Det er langt mere gennemsigtigt end den løbende betaling via provisioner, der er praksis mellem realkredit og bank.

”Jeg så hellere, at der blev afregnet ved salget, enten med en større provision her og nu, eller med en direkte betaling. Og så skal kunden kunne se direkte, hvor meget der er i betaling hos de forskellige realkreditudbydere,” siger Lars Krull.

Han påpeger, at når et supermarked kan have flere forholdsvis ens produkter fra forskellige udbydere på hylden, kan banken også have tilbud fra flere realkreditudbydere på hylden. Så vil det være op til de enkelte udbydere at gøre sig attraktive, og der vil være reel konkurrence.

Salget væk fra bankerne?

Finn Østrup peger på at der er en helt oplagt alternativ mulighed, når det gælder realkreditområdet. 

”Jeg er ikke fortaler for finansielle supermarkeder. Jeg mener, at det ligger lige til højrebenet at få adskilt banker og ejendomsmæglere, og så i stedet få rådgivningen om finansieringen ud til ejendomsmæglerne. Ejendomsmægleren har stor interesse, i at køber får finansieringen på plads for at sikre bolighandlens gennemførelse,” siger Finn Østrup.

Både Finn Østrup og Lars Krull fremhæver, at den absolut bedste løsning er at få rådgivningsfunktionen placeret hos uafhængige rådgivere. 

Når det gælder realkreditområdet, vil det med stor sandsynlighed forudsætte, at selve betalingen for ydelsen ligger inde i det lån, der bliver resultatet. Sådan er det sådan set bare i dag – kunden får bare ikke reel rådgivning om forskellige låneudbydere for pengene.

Lars Krull peger på, at der i England i mange år har været en tradition for såkaldte mortgage brokers, som kan levere den uafhængige rådgivning de danske banker ikke leverer.