Blockchain, Bitcoin og bankernes nye udfordring

Globale Megatrends 2018: Banksektoren er en af de brancher, som for alvor udfordres af Blockchain teknologien. Et eksempel er kryptovalutaer, som er baseret på blockchain, og hvor bankernes dominans på pengeoverførsler nu udfordres ganske alvorligt.

Ifølge udenlandske undersøgelser er 90 procent af de amerikanske og europæiske banker i dette øjeblik i gang med at undersøge muligheder og trusler i blockchain-teknologien. Bankerne har typisk kontrolleret store dele af den finansielle infrastruktur, herunder grænseoverskridende pengeoverførsler, og det er og har altid været en forretningsmæssig guldgrube. Forsøg blot at overføre et par tusinde kroner til et familiemedlem i USA.

Blockchain er en slags kæde af uafhængige blokke, som ikke er kontrolleret fra ét sted, men som udgør en sammenhængende kæde af blokke, og det gør systemet til en ekstrem sikker løsning til at lagre og beskytte data. Hele den kæde er selvadministrerende, og det betyder, at der ikke er en enkelt person eller organisation, som styrer eller har kontrol over kæden. Eksempelvis den virtuelle valuta Bitcoin er baseret på Blockchain teknologien.

Netop det forhold, at der er tale om en selvstændig organisme, gør det muligt at anvende teknologien til at etablere friktionsfri transaktioner og processer eksempelvis til forretningsmæssige transaktioner. Ved brug af de virtuelle valutaer kan der overføres penge mellem personer og uden om bankernes gebyrer, provisioner og gavmilde valutakursspænd. Og denne udveksling af værdier eller transaktioner kan ske mellem parter, som ikke umiddelbart kender hinanden eller har tillid til hinanden. Blockchain forventes at ændre hele brancher og også offentlige processer, og teknologien ses at have anvendelsesmuligheder inden for statsadministrationen, healthcare, indholdslevering, supply chain og mange andre steder. Endnu er de teknologiske muligheder her kun i sin vorden. Og indtil videre har det især været i den finansielle sektor og ved finansielle transaktioner, hvor blockchain teknologiens muligheder allerede nu er meget konkret.

På grund af teknologiens indbyggede struktur med en høj grad af sikkerhed og fortrolighed, har der været fokus på, at den kan afløse de institutioner som i dag har baseret sin kommercielle overlevelse på at sikre tillid, omdømme og sikkerhed i relation til oplysninger, værdier og transaktioner.

Eksempelvis anvender vi banker til at håndtere vores værdipapirer, vores opsparing, vores pengeoverførsler, kreditvurderinger og så videre. Uden behov for banken som mellemmand i de finansielle sammenhænge, er der risiko for at banksektoren vil blive stærkt udfordret.

Men der er meget mere i det end det: Eksempelvis kan blockchain teknologien fuldstændig disrupte de sociale medier, hvor brugere overlader ejerskabet til indhold og billeder til udbyderen. Blockchain giver brugerne mulighed for selv at eje og kontrollere sit indhold, og altså ikke Facebook, Twitter og LinkedIn.

Især i banksektoren er Blockchain allerede i dag meget udbredt, og der findes store virksomheder, unge fintech-selskaber og konsortier, der har specialiseret sig til at anvende blockchain til almindelige betalingstransaktioner (Posabit, Coinify, Purse, Bitwage Bitgo), til private grænseoverskridende pengeoverførsler (Bitpay, Abra, Coinsuph, Uphold og Treami), til at danne alternative betalingsinfrastrukturer (Bigchain, Blocko, Factom og Gem) og til at håndtere kapitalmarkedstransaktioner (Ripple, Axoni, Hijro og Chain).

Eksempelvis Ripple, som står bag en af de mest succesfulde kryptovalutaer, har sammen med 47 banker implementeret et pilotprojekt med cloudbaserede betalinger. En anden aktør, Hyperledger, har samlet 130 finansielle virksomheder og it-selskaber for at teste muligheder inden for finans og healthcare. Etherum Alliance, som også står bag en kryptovaluta, har en imponerede medlemsliste af private og offentlige virksomheder, som blandt andet undersøger at smidiggøre samkvem mellem private og offentlige institutioner.

I den finansielle sektor ses enorme effektiviseringsmuligheder for bankerne (og kunderne) eksempelvis ved at anvende teknologien til bedre at kende sine kunder, besparelserne på afviklings- og handelsplatforme eksempelvis ved pengeoverførsler til clearing og settlement.