Økonomisk Ugebrev afslører i en analyse af banksektoren i denne udgave, at der er 12.628 for mange ansatte i de danske banker, når man sammenligner med effektiviteten i den europæiske banksektor.
Desuden betaler danske borgere og virksomheder mere for bankydelser end bankkunder i de fleste andre EU-lande. At danske banker samtidig kan levere nogle af de højeste afkast i Europa giver en stærk indikation af, at der er noget galt med konkurrencen, skriver Økonomisk Ugebrevs redaktører Morten A. Sørensen, Carsten Vitoft og Morten W. Langer i denne kommentar.
I forlængelse af den politiske aftale om ”ny ret til tidlig pension” og den tilhørende Arne-skat på bankerne har erhvervsminister Simon Kollerup netop indkaldt til et møde om et forestående arbejde med ”at styrke konkurrencen på bankmarkedet,” som det hedder i indkaldelsen. Det erfarer Økonomisk Ugebrev.
Der er da også adskillige gode grunde til at se kritisk på konkurrencen på bankmarkedet: Danske banker må beskære antallet af ansatte i bankerne med 12.628 ansatte, hvis de skal være lige så effektive som gennemsnittet af banker i det øvrige EU. Det er 31 pct. af bankernes medarbejdere. I Danmark er der en bankansat for hver 139 indbyggere, hvor gennemsnittet i Europa er 192. Samtidig har danske banker meget høje lønninger, sammenlignet med banker i det øvrige Europa.
Grænsen for, hvornår bankerne indkræver negative renter, er lavere end i andre europæiske lande. I Tyskland er det nu almindeligt, at der hæves negativrenter på indskud på over 100.000 euro. I Danmark er grænsen nu typisk sat ned til 100.000 kr. Bankerne konkurrerer ikke, som man gør i andre brancher. Kundevilkår og priser er meget ensartede, og bankerne justerer nærmest i takt på disse parametre.
Det er særligt grelt i bankernes realkreditselskaber. I den årlige redegørelse om realkreditkonkurrence fra Erhvervsministeriet, beskrevet for nylig i Økonomisk Ugebrev, fremgår det, at konkurrencen i de seneste år kun er gået én vej: Den er blevet forringet. Indtjeningsevnen i danske banker er bedre end det europæiske gennemsnit. Det gennemsnitlige afkast af egenkapitalen er 8 pct. i Danmark, mod 6,1 pct. i gennemsnit i EU og 2,4 pct. i Tyskland.
Alt i alt ser det ud til, at et beskyttet marked giver danske banker mulighed for at tjene flere penge på deres kunder, end banker i andre europæiske lande gør. De danske banker kan kort sagt være ”grådige,” sådan som erhvervsminister Simon Kollerup har udtrykt det. Men problemet er større og mere principielt: Manglen på effektivitet i banksektoren er dyrt for det danske samfund.
Det er, som om bankerne forlanger altid at kunne tjene på både gyngerne og karrusellerne: Indlån skal ifølge Finans Danmark isoleret set være en plusforretning, uagtet at de fleste indlånskroner udlånes igen til betydeligt højere udlånsrenter. Bankerne har flere gange modtaget garantier og hjælp fra det offentlige og er også understøttet af resten af samfundet på andre måder:
Man kan jo f.eks. ikke eksistere i Danmark som virksomhed eller voksen uden at have en bankkonto. Hertil kommer et omfattende lovkompleks og det kostbare apparat i Finanstilsynet og Nationalbank, der skal sikre bankerne. Derfor er det helt berettiget, at erhvervsministeren og andre politikere – som skatteydernes og befolkningens repræsentanter – forholder sig kritisk til sektoren.
Det er på tide, at erhvervsministeren ser på bankernes konkurrence. Processen kan blive svær. Nationalbanken er på bankernes side: Direktør Lars Rohde foretrækker tilsyneladende, at bankerne tjener godt af hensyn til den finansielle stabilitet, frem for at samfundet understøttes af en mere effektiv banksektor. Vær ikke i tvivl om, at vi synes, at det er vigtigt at have en stærk, dansk banksektor. Men slap konkurrence er en sovepude, som giver alt for høje omkostninger, alt for høje priser for danskerne og erhvervslivet – og minusrenter. Det er samlet ser et stort samfundsøkonomisk problem. Det giver ikke en stærk banksektor
Så Simon Kollerup: Det er nu, du skal vise vejen frem for at genskabe en effektiv og innovativ finanssektor i Danmark. Læs det fulde tema om minusrenter og konkurrencen i den finansielle sektor i søndagens udgave af Økonomisk Ugebrev Finans. Temaet gennemgår over seks sider forskellige aspekter af konkurrencen i banksektoren, i realkreditten og i pensionssektoren.
Læs tema om konkurrencen i finanssektoren i søndagens udgave af ØU Finans:
TEMA: KONKURRENCE I FINANSSEKTOREN
Dansk banksektor har 12.628 ”for mange” ansatte
Finans Danmark: Vi har ikke lav effektivitet
Partier utilfredse med syltning af konkurrenceredegørelser
Opråb til Kollerup: Gør nu op med bankernes beskyttede marked
