Fremover vil medarbejderne i store virksomheder selv kunne vælge mellem flere pensionsselskaber, og deres pensioner vil blive skilt fra forsikringer.

Landskabet i hele pensionsbranchen vil ændres, og spørgsmålet er ikke længere hvordan, men hvornår det sker, lyder det fra eksperter.

Novozymes er ved at sætte en ny standard for store virksomheders køb af pensionsopsparing og livs- og sundhedsforsikringer til deres medarbejdere. Samme udvikling er allerede i fuld gang i Sverige. Modellen giver megen mening, hvis man ønsker at shoppe rundt for at få det bedste i de forskellige ”produktkategorier”. Sådan ser fremtidsbilledet ud: Medarbejderne i danske virksomheder vil måske vælge at spare op til pension i PFA, mens de vil spare ned i Danica, når de er gået på pension. Og mens de sparer op i PFA, vil de måske blive dækket af livs-, sundhedsog ulykkeforsikringer fra Nordea Liv & Pension.

Svensk forbillede
Pensionsmarkedet er allerede i al stilhed i forandring, så pensionerne i fremtiden bliver mere individuelle i stedet for gruppeordninger, som det kendes fra firmapensioner i dag. Landskabet kendes fra Sverige og kaldes ”multicarrier”.

”Den traditionelle firmapension, som vi kender den i dag, vil ikke eksistere om ti år, og det kan gå rigtigt hurtigt, når forandringen først får fat. Det er i dag virksomhederne og ikke de ansatte, der bestemmer, hvilke pensionsselskaber der får opgaven. Men ingen virksomheder har grundlæggende et behov for at diktere deres medarbejderes pensioner og forsikringer – snarere tværtimod. Der mangler bedre digitale løsninger, så det ikke er en administrativ byrde for virksomheden at indbetale til flere leverandører,” siger Peter Bangsgaard, direktør for salg & marked i Skandia.

Ændringerne kommer, fordi behovet er der hos medarbejderne. Mens de sparer op til pension, har de behov for det bedste afkast efter omkostninger. Eller de bedste og mest fleksible forsikringsløsninger, mens de har børn. Men senere i livet måske den bedste rådgivning og hjælp omkring ældreboliger, testamenter, sundhedsforsikringer eller nedsparingslån. Pensionsselskaber har typisk forskellige styrkepositioner og spidskompetencer. Pensionsselskaberne kan også bevidst strategisk vælge at fokusere på det ene og andre på det andet. Eksempelvis er der i dag standard firmapensionsprodukter med store rabatter, mens du er i arbejde. Når du går på pension forsvinder rabatterne – og så er det bare om at komme videre til et bedre selskab.
”Jeg har svært ved at se ideen i, at et selskab skal dække alle virksomhedens medarbejdere på alle produkter. Især på det at spare op til pension har udviklingen hen mod markedsrente jo gjort pensionsproduktet mere til et bankprodukt. Du sparer op for egen risiko, og så har du jo et individuelt produkt,” siger pensionsrådgiver Kim Sejer fra Sejer Pension.

Eksperterne kalder det med et smart ord ”unbundling”, og det betyder, at pakkeløsningernes tid er forbi i pensionsbranchen. Allerede nu findes der apps og individuelle løsninger på selskabernes hjemmesider, hvor man kan følges sin egen pensionsordning efter behov.

Stor modstand
Multicarrier-fænomenet er som nævnt udbredt i Sverige, og inden for de seneste år har to de største aktører på dette marked sneget sig næsten uset ind i Danmark. Sveriges største pensionsmæglerfirma Söderberg leverer allerede løsninger, hvor kunderne selv vælger produkter fra flere selskaber. Euro Accident leverer forsikringsløsninger og er også startet op i Danmark. Begge ønsker multicarrier bredt ud herhjemme.

De andre store danske mæglere, som Willis, er også positive over for ideen. De har netop hjulpet Novozymes med markedsundersøgelser, hvor det at spare op til pension for medarbejderne er skilt fra forsikringerne i udbudsopgaven. Og allerede nu kan medarbejderne i Novozymes selv vælge, om de vil placere deres traditionelle opsparing i Danica eller AP Pension. Novozymes ønsker dog ikke officielt at fortælle om overvejelserne, men siger at man løbende undersøger nye muligheder.

Danske Medier har også en løsning i deres overenskomst, hvor de tegner medlemmernes forsikringer i PFA, mens de enkelte journalister frit kan flytte deres pensioner til et af de andre seks kommercielle selskaber – eller banker for den sags skyld.

Og så er der også lige pensionsmarkedet største væksteventyr i nyere tid, AON Private Consulting. Her er man over en årrække vokset til at administrere pension for over 10 mia. kr. for private danskere. Konceptet er netop multicarrier – nemlig at kunden selv kan vælge mellem flere pensionsselskaber.

læs hele udgivelsen her

Carsten Vitoft