Finanssektor frygter angreb fra Big Tech efter ny EU-datadeling

Både Finans Danmark og Forsikring & Pension er stærkt kritiske over for et forslag til en ny EU-forordning om deling af kundedata. Med den nye forordning skal delin­gen også omfatte f.eks. en kreditvurdering, en bank har foretaget, og der bliver pligt til at dele dem med en større kreds af virksomheder, skriver journalist Henrik Denta.

Allerede i første sætning af sit høringssvar slår Forsikring & Pension tonen an: ”F&P er generelt kritisk overfor Kommis­sionens tilgang til øget datadeling i den finansielle sektor.”

Så er scenen sat til en lang kritik af forslaget til Open Fi­nance-forordningen i den finansielle sektor. Baggrunden er, at bankerne, lige siden PSD2 blev indført, har haft pligt til at stille data fra betalingskonti til rådighed for en tredje­part, hvis kunden bad om det og gav tilladelse til det. Det kan være andre finansvirksomheder, som har billigere el­ler bedre finansielle tilbud på hylderne.

Massiv udvidelse

Med den nye Financial Data Act, eller slet og ret FIDA-for­ordningen, skal dette nu udvides til hele den finansielle sektor, og mange flere data end tidligere skal kunne deles med en tredjepart.

Advokatfirmaet Plesner kalder udvidelsen for en ”massiv udvidelse af datadelingspligtens anvendelsesområde”. Firma­et mener, at den nye forordning vil påvirke en stor del af den finansielle sektor, f.eks. fondsmæglere, forsikrings- og pensi­onsselskaber, realkreditinstitutter og investeringsforeninger, som ikke hidtil har været omfattet af “Open Banking”-reglerne.

Også pengeinstitutterne vil opleve markante ændrin­ger, da de fremover skal give adgang til langt flere data under FIDA-forordningen end de begrænsede transakti­onsdata vedrørende betalingskonti, der er krav om i dag under “Open Banking”-reglerne, skriver Plesner.

Sådan har man også læst forslaget i Finans Danmark, hvor begejstringen over den nye forordning kan ligge på et meget lille sted. Brancheforeningen anfører i sit hø­ringssvar, at det altså ikke er alle data, der kan deles.

”Det er derfor nødvendigt at definere og skelne tyde­ligt mellem forskellige kategorier af data. Basale konto- og transaktionsdata er grundlæggende, strukturerede data “ejet” af kunderne, hvilket gør disse velegnede til deling ien open finance kontekst. Afledte data, der er beriget af de finansielle institutter, f.eks. til brug for vurderinger af virksomhedens kreditværdighed eller egnetheds- og hen­sigtsmæssighedstest, er ikke egnede til deling, da de er baseret på vurderinger, som ikke nødvendigvis vil være den samme for et andet institut,” skriver Finans Danmark.

Nøjagtig samme kritik lyder fra F&P. ”Det er stærkt proble­matisk, at data er så uklart defineret og i øvrigt omfatter øvri­ge kunderelaterede data, der opstår i interaktionen med den finansielle virksomhed. Det er et problem, fordi det kan for­tolkes til, at det, som udgangspunkt, omfatter berigede data for eksempel de vurderinger og analyser, som er centrale ele­menter i forsikrings- og pensionsselskabernes værditilbud til kunderne, som det ikke er rimeligt blot at kræve udleveret til konkurrenter. Det er konkurrencefølsomme oplysninger, og efter den eksisterende ordlyd kan det for eksempel omfatte risikovurderinger og egnethedsvurderinger.”

Tech-giganter på lur

F&P frygter også her tech-giganternes fremmarch, og bran­cheforeningen insisterer på, at der sættes begrænsninger for dem. ”Der er ingen begrænsninger på de store tech-virk­somheders mulighed for at hente data i denne forordning, og vi er bekymrede for, hvilke konsekvenser det kan få.”

”Vi ønsker som minimum de samme begrænsninger i adgangen til data, som findes i Data-forordningen – hvor “gatekeepere”, omfattet af Digital Markets Act, ikke kan få adgang til data. Desuden er der en begrænsning i den kommende Data-forordning på muligheden for at anvende de erhvervede data til at tilbyde konkurrerende produkter, hvilket også bør indgå her, hvis Kommissionen også insisterer på, at berigede data skal deles.”

Både Finans Danmark og F&P er glade for, at deling kun kan ske med kundernes samtykke. Men begge orga­nisationer kritiserer også, at forordningen forventes at træde i kraft allerede medio 2025.

Finans Danmark advarer også mod skævvridning af kon­kurrencen: ”Hvis relevante data fra andre sektorer ikke tilsva­rende udstilles og gøres tilgængelige, er der ikke kun en risiko for, at konkurrencen skævvrides, men også for at kunderne ikke til fulde opnår de fordele, der er mulige i en velfungeren­de dataøkonomi,” skriver Finans Danmark.

Henrik Denta