I en ny rapport gør Danmarks Nationalbank op med betalingskort. Alt for mange aktører tjener penge på hver enkelt betaling, lyder det. Konto-til-konto tjenester som MobilePay er til gengæld fremtiden. Der er færre aktører, og systemerne bag er mere robuste og mindre sårbare.
Hvis Danmark og EU skal tage kampen op mod internationale betalingskort som Visa og MasterCard, så hedder løsningen konto-til-konto overførsler eller straks-betalinger. Her går pengene direkte fra afsenderens konto ind på modtagerens konto uden fordyrende mellemled. Med tech-giganternes indtog blev det muligt at betale nemt og hurtigt med mobiltelefon. Men det betød også endnu en aktør, der vil have et gebyr. I forvejen vil kortselskabet som for eksempel Dankort eller Visa have penge, det vil også banken, der udleverer kortet, det vil indløseren og endelig dem, der sørger for, at betalingerne går igennem også. Og nu også mobilproducenterne.
”Walletløsningerne (på mobiltelefonerne, red.) introducerer også en ekstra aktør i kortbetalingsprocessen. Det øger kompleksiteten, påvirker de økonomiske incitamenter i kortbetalingssystemet og er alt andet lige medvirkende til, at pengeinstitutterne har større omkostninger ved kortbetalinger,” skriver Nationalbanken.
Men da forbrugerne ikke betaler for at gennemføre betalingerne, har de i hastigt tempo taget de nemme og hurtige mobilbetalinger til sig. Knap 35 pct. af betalingerne skete sidste år med en mobiltelefon, og det beløb, der blev betalt, svarede til knap 29 pct. af det samlede beløb, der blev betalt med kort.
Billig og sikker
Nationalbankens analyse anbefaler også, at Nets’ monopol på indløsning af Dankort ophæves, således som ministeren også har bebudet.
Men Nationalbanken har fået øje på, at MobilePay har fået adgang til Apple Pay og fra sommer vil tilbyde nøjagtig samme nemme betaling ved kassen som Apple Pay og Google Pay. MobilePay har ikke samme indviklede og dyre system med mange aktører og gebyrer indbygget, men overfører penge fra betalerens konto direkte til modtagerens konto.
Og løsningen med konto-til-konto-overførsel har Nationalbanken længe ventet på skulle være tilgængelig.
”Betalingsløsninger baseret på straks-betalinger kan involvere færre aktører samt anvender en anden og særskilt infrastruktur end andre udbredte betalingsløsninger, herunder betalingskort.”
Færre aktører betyder lavere priser, dog afhængig af, hvilke priser MobilePay vil forlange af forretningerne. Økonomisk Ugebrev erfarede i seneste udgave af ØU, at Mobile-Pay vil komme med priser, der matcher priserne på håndtering af Dankort. Her er der politisk sat loft over prisen.
Og det er MobilePays helt store mulighed, skriver Nationalbanken.
”Transaktionsgebyret, som butikkerne skal betale ved at modtage betalinger med MobilePay, kan være konkurrencedygtigt med indløsningsgebyret for det prisregulerede Dankort.”
Samtidig fremhæver banken også, at systemerne bag straks-betalinger er mindre sårbare.
”Straks-betalinger anvender en anden og særskilt infrastruktur end kortbetalinger. Det vil reducere afhængigheder af specifikke betalingskortnetværk og mindske sårbarheden over for tekniske fejl eller nedbrud hos én eller flere aktører.”
Opgør med kort
Men bag Nationalbankens begejstring ligger ikke kun pris og sikkerhed, men også et opgør med de store globale kortselskaber i håbet om at fremme europæiske løsninger og tilbud. Straks-betalinger er vejen til det store opgør med dem, skriver Nationalbanken og henviser til den strategi, den europæiske centralbank ECB har vedtaget.
”(Straks-betalinger) kan understøtte ECB’s mål om at mindske afhængigheden af globale aktører inden for betalinger” skriver banken og fremhæver ”straks-betalinger som et afgørende redskab til at sikre hurtige, sikre og effektive betalinger, og at paneuropæiske betalingsløsninger, f.eks. baseret på straks-betalinger, kan konkurrere med kort- og wallet-løsninger” Nationalbanken henviser også til Sveriges Riksbank, der har understreget, at større udbredelse af straks-betalinger kan bidrage til øget effektivitet i betalingssystemet netop fordi, der er færre aktører. Det skyldes bl.a., at færre aktører og systemer er involveret, og at forretningerne får adgang til likviditeten med det samme. I Sverige anvendes straks-betalinger allerede ved brug af betalingsløsningen Swish.
Henrik Denta
