Nordfyns Bank reddes af svag lokal konkurrence

Lige som alle andre banker er Nordfyns Bank presset af faldende indtægter og stigende udgifter. Men på ét punkt er banken særligt begunstiget: ”Vi står med nogle veletablerede filialer på Nordfyn, hvor stort set alle andre banker har forladt markedspladsen,” siger bankdirektør Holger Bruun i dette interview.

ØU: I seneste kvartalsregnskab har I opjusteret jeres forventninger til hele året fra 25-35 mio. kr. til 30-40 mio. kr. Hvordan kan I gøre det, når I som alle andre banker bliver ramt af negative renter og stigende omkostninger?

HB: ”Vi bliver ramt fra flere sider. Vi er nødt til at tilpasse os til det marked, vi står i lige nu. Men det er egentligt lykkes rigtigt godt. Vi har gennem mange år arbejdet med at optimere driften. Vi har gjort os lidt fri af renteudsving.

For år tilbage valgte vi en strategi, der har resulteret i, at i dag kommer hovedparten af vores indtægt ikke fra udlånsforretningen. I første kvartal af 2019 var indtægterne på gebyrer og provisioner på samme niveau som renteindtægterne. Mens vores nettorenteindtægter har ligget stort set fladt gennem en række år, har gebyr- og provisionsindtægter været stigende. Vores omkostninger er også steget, så hvis vi ikke havde haft de indtægter, havde vi haft et problem.”

Hvordan har I formået at holde en uændret rentemarginal, selv om basisindtjeningen er dykket 15 pct.?

”Det har forskellige årsager. Vi giver jo ingenting i indlånsrente. Der er også pres på udlånsrenten. Vi tilpasser os løbende markedet, så vi er konkurrencedygtige både overfor nye og bestående kunder. Vi forsøger hele tiden at sætte en markedspris, vel vidende at der også er konkurrenter, som dumper prisen for at få vores kunder. Så må vi ud og forklare, hvorfor vi tager den pris, vi tager. Men kunderne vil gerne have det på den måde, vi gør tingene på.”

Mener du her, at I står stærkt på det lokale marked på det nordlige Fyn?

”Vi er begunstiget af, at vi står med nogle veletablerede filialer på Nordfyn, hvor stort set alle andre banker har forladt markedspladsen. Der er en enkelt by, der stadig har en Danske Bank-filial. Selvfølgelig betyder det ikke, at vi kan gøre, som vi vil. Vi skal stadig være konkurrencedygtige på prisen. Men vi ligger godt, fordi vi har haft filialerne i mange år. Samtidig har vi etableret os i Middelfart og med filial nummer tre i Odense. Vores strategi er at vokse i Odense, Middelfart og Kerteminde, samtidig med at vi fastholder vores position i resten af vores markedsområde.”

Men i Odense har I ikke en geografisk fordel. Her skal I konkurrere med alle de andre banker?

”Ja, her møder vi de andre banker. Så her skal vi distancere os fra dem ved at have vores måde at gøre tingene på. Og det lykkes vi godt med. Vi satser på det nære ved at kende vores kunder godt. Vi plejer at siger, at hos os er du ikke bare et nummer. Når det gælder storbankerne, har der jo været kunder, de ikke engang ønsker at have på bogen. Dem kan vi så samle op.”

REPRIMANDE FRA FINANSTILSYNET

Hvordan harmonerer det med, at Finanstilsynet efter sin seneste inspektion skrev i redegørelsen: ”Banken fik et påbud om at sikre et bedre kendskab til sine kunder, således at banken opnår en større forståelse af alle typer udlån. Der er endvidere et særligt behov for at styrke risiko- vurderingen af nye kunder.”?

”Det er korrekt, at Finanstilsynet påpegede de ting, men det handler mere om at sikre ekstra dokumentation og indblik i enkelte sager. Og det retter vi ind efter.”

Strategien med at være til stede lokalt indebærer også store omkostninger til bygninger og medarbejdere. Der er jo en grund til, at de store banker trækker sig ud af jeres marked?

”Årsagen til, at store banker trækker sig ud af vores marked, er måske, at de ikke kan tiltrække medarbejderne til deres filialer. Så længe vi kan gøre det attraktivt for medarbejderne at være i de mindre filialer, vil vi være til stede. Og selvfølgelig er vi der, fordi vi kan se, at der er penge i at drive det filialnet.”

Hvordan ruster I jer til krisen, som Nationalbanken i sin seneste analyse finder sandsynlig inden for de næste to år?

”Vi skal være så store, at vi kan absorbere de tryk, det kan give, når det sker. Basisindtjeningen ser fornuftig ud. Jeg tror på, at vi kommer op på et niveau, hvor vi har mulighed for at klare en krise. Kan vi ikke det, har vi ikke andet valg end at se på omkostningerne, hvis recessionen rammer lige så kraftigt, som man kan frygte.”

Peder Bjerge