Ny højesteretsdom kan blive dødsstød for forsikringsselskaber

Dansk Boligforsikring og Domus Forsikring underspil­ler regningen efter ugens højesteretsdom, siger bran­chekilder, der venter, at prisen nemt kan ramme 100 mio. kr. – alene i første bølge. Eksperterne mener, at dommen kan betyde, at Tryg og flere andre selskaber igen er på vej til ind i markedet for ejerskifteforsikrin­ger, skriver fagredaktør Carsten Vitoft.

Hvorfor anvender landets stør­ste Forsikringsselskab, Tryg, millionbeløb i advokatomkostninger på en lille sag til blot 7807 kr. ved at køre den gennem alle landets retsinstan­ser? Og hvorfor anker Dansk Boligforsikring – landets største ejerskifteforsikringsselskab – hele vejen til Høje­steret, samtidig med at begge udadtil gør alt for at nedto­ne konsekvenserne af dommen?

Måske får vi snart svaret: I denne uge blev der sat endeligt punktum for sagen, som groft sagt handler om grænselandet mellem husforsikringer og ejerskifteforsik­ringer, og hvilke forsikringer der skal dække hvad og hvor meget, når begge forsikringstyper dækker den samme skade. Onsdag slog Højesteret fast, at de skal dele.

Det var en sejr til Tryg, der tidligere har betalt hele er­statningen, men altså nu kan sende en regning til Dansk Boligforsikring med tilbagevirkende kraft.

Stigende præmier

Topdanmark er i samme position som Tryg, blot over for landets næststørste ejerskifteselskab, Domus Forsikring.

Men det kan blive en hel del dyrere end blot halvdelen af tidligere erstatninger, hvis man spørger uafhængige eksperter.

”Det kan siges meget kort. Jeg tror ikke, at Dansk Bolig­forsikring vil overleve den her dom. De har tidligere levet af at have den billigste forsikring og sælge via ejendomsmæg­lerne, som er forpligtet til at lægge det billigste tilbud frem. Med dommen vil præmierne stige, og de vil ikke længere være billigst. Selskabet kan dermed miste distributionen hos ejendomsmæglerne. Derefter er det et spørgsmål om tid,” siger Søren Ahlgren Mortensen fra DinForsikringsekspert, der er uafhængig rådgiver om denne type forsikringer.

Hans kollega Pia Wange fra Villa Danmark ser også store ændringer i horisonten efter dommen: ”Hvis Tryg virkelig er på vej tilbage i markedet oven på dommen her, så er jeg enig i mange af disse betragtninger. Det her vil betyde en pæn præmiestigning på ejerskifteforsikringer. Men jeg tror ikke på, at præmien vil falde tilsvarende på husforsikrin­gen. Så er det klart, at man ikke længere kan være billigst, hvis man kun tilbyder ejerskifteforsikringer,” siger hun.

Markedet for ejerskifteforsikringer er allerede i op­brud, ikke mindst efter mange konkurser, dækket massivt her i Økonomisk Ugebrev. Et forslag til helt ny lovgivning er allerede skrevet af brancheforeningen Forsikring & Pension (F&P), hvor de største forsikringsselskaber be­stemmer. Derfor er der næppe tvivl om, at de har nikket til det nye lovforslag. De små selskaber – som Dansk Bo­ligforsikring og Domus – har næppe haft meget at skulle have sagt, og forholdet er særdeles anspændt, efter F&P også har støttet Tryg under retssagen.

Nu har de største forsikringsudbydere med både hus­forsikringer og ejerskifteforsikringer trukket det længste strå. Det er selskaber som Topdanmark, Alm. Brand og Gjensidige. De behøver ikke ændre på præmierne frem­over, da de har begge typer forsikringer, og det for dem bliver et internt nulsumsspil.

Tryg må reagere

Dansk Boligforsikring derimod må – som de også her er­kendt – nu hæve priserne, og dermed er der en meget stor risiko for, at deres vigtigste distributionskanal hos ejendomsmæglerne ryger.

Tryg kan sende hundredvis af regninger til Dansk Bo­ligforsikring ganget med ugens dom på 7807 kr. Dansk Boligforsikring siger 10 til 15 mio. kr. Domus siger 1-2 mio. kr. I forsikringsbranchens skadesafdelinger taler man om op mod 100 mio. kr. samlet set.

Men det stopper næppe her, for Tryg vil næppe blot se på, mens konkurrenterne i Topdanmark, Alm. Brand og Gjensidige sætter sig på hele markedet for ejerskiftefor­sikringer, samtidig med at de i den kommende tid konkur­rerer Dansk Boligforsikring helt ud af markedet.

Set gennem Trygs briller kan det scenarie kun ende med en katastrofe, hvis man ikke selv kan tilbyde ejerskif­teforsikringer. Så vil Topdanmark, Alm, Brand og Gjensi­dige med samlerabatter forsøge at kapre Trygs kunder, hver gang disse er i en hushandel.

Carsten Vitoft