Digitaliseringsekspert: Realkreditsektoren kan spare milliarder

Realkreditsektoren rummer et stort uudnyttet potentiale for besparelser. Ved yderligere automatisering og digitalisering kan der hentes store effektiviseringsgevinster på kreditvurdering og rådgivning af kunder, vurderer eksperter, der ser et potentiale for en halvering af de aktuelle omkostninger.

Realkreditsektoren har slet ikke formået at udnytte mulighederne i digitalisering og automatisering af processerne, og sektoren er præget af store tunge og gamle maskiner, hvor man selv vil sidde på alle funktioner. Nogle af systemerne er fra 1970’erne, og de spiller ofte dårligt sammen med slutbrugersystemer.

Økonomisk Ugebrev erfarer, at det har ført til flere eksempler på strandede nye it-løsninger. Bremseklodsen betyder, at der ikke bliver høstet de mest oplagte digitaliseringsgevinster. Sådan lyder vurderingerne fra en stribe eksperter. Resultatet er unødigt høje administrative omkostninger, som i sidste ende skal betales af låntagerne.

Bør opdeles i moduler
”Der ligger et kæmpe potentiale i at indføre nye teknologiske løsninger inden for realkreditbranchen. Det handler på den ene side om at modernisere og modularisere infrastrukturen til at håndtere funding-, lånesagshåndtering- og compliancesiden. Og på den anden side at sørge for, at dette kan kobles til diverse slutbrugerinterfaces til brug i forbindelse med rådgivning, konvertering og kreditvurdering,” siger digitaliseringsekspert Kourosh Rasmussen fra fintech-virksomheden Penly.

Alene omkring rådgivning af kunderne, som er et lovkrav i forbindelse med ydelse af boligkredit, kan hentes betydelige besparelser, lyder en anden vurdering. ”Der findes jo masser af robotter, som stiller spørgsmål, og svarene bestemmer de næste spørgsmål,” siger realkreditrådgiver René Poulsen fra Realråd.

Mange simple sager vil på den måde kunne køres igennem med en automatiseret rådgivning og dermed også give store besparelser. ”Realkreditten og bankerne kommer fra en tradition for at sælge enkeltstående produkter – og deres systemer er indrettet på det. De har også ofte kun en begrænset del af kundens økonomi på radaren. Selvom de ønsker at give helhedsrådgivning, så er det ikke det, der sker i praksis. De eksisterende systemer ser det som en hushandel eller en lånesag – og ikke som et helt menneske, hvis økonomi de skal hjælpe med at optimere,” siger René Poulsen.

Kourosh Rasmussen har siden 2003 beskæftiget sig med at bygge rådgivningsværktøjer både til realkreditrådgivning og til personlig økonomiplanlægning og optimering. Hans seneste projekt, penly.dk, går ud på at skabe en platform, hvor den enkelte selv gradvist danner sig overblik over helheden i sin økonomi og dermed tager ejerskab over sine finansielle data og beslutninger.

Kourosh Rasmussen peger på, at lovgivning som PSD2 og GDPR (betalingstjenester og databeskyttelse) er til for at sikre, at den enkelte har ret til ejerskab og sikkerhed over sine egne data. Det betyder f.eks. også, at kreditvurdering ikke nødvendigvis behøver at ligge hos realkreditinstituttet.

Alene arbejdet med at gennemføre en kreditvurdering i forbindelse med en lånesag koster i omegnen af 2000-4000 kr. vurderer Kourosh Rasmussen. Denne ydelse er gennem årene kommet til at fylde mere i institutterne, også selvom udlånstabene på kunder i sektoren i mange år har været lav.

Muligheder for Fintech
”Ved en kreditvurdering burde den enkelte låntager have en reel mulighed for at forstå og forbedre sin kreditværdighed. Her er der også plads til nye spillere, der bruger kreditvinklen til at kommunikere med deres brugere, helt uden bankens involvering. Et ”safe space”, hvor man kan lære, hvordan man forbedrer sin økonomi og får en bedre kredit, når der er brug for det. At dele data og analysehistorisk, når brugeren ønsker det, vil samtidig spare realkreditsektoren for milliarder af kroner årligt blot i kreditvurderingsprocessen,” siger Kourosh Rasmussen

Fintech vil altså både kunne forbedre kundeoplevelserne og den økonomiske effektivitet i sektoren.

”Det vil være meget interessant, hvis realkreditsektoren gik sammen om at introducere en slags åben realkredit-platform, hvor små agile fintech-virksomheder, både i Danmark og udlandet, kunne koble sig på. Det vil for alvor kunne skabe konkurrence og nye forretningsmuligheder på realkreditområdet,” vurderer Kourosh Rasmussen.

Ejlif Thomasen