PSD2: Danske Bank åbner for benhård bankkonkurrence

Danske Bank vil bruge betalingsservicedirektivet til at ekspandere. I 2019 åbner banken for, at kunderne kan bruge dens mobilbank til ikke blot at se, men også disponere over konti i andre banker. Professor peger på, at bankerne med PSD2 risikerer at ende i samme situation som de store teleselskaber, hvis forretning blev udhulet af små konkurrenter.

Lige før nytår skød Danske Bank 10 mio. kroner mere ind i fintech-virksomheden Spiir, hvad der bragte bankens samlede investering op på 35 mio. kroner. Og det er der god grund til. Spiir leverer nemlig den platform, som Danske Bank vil bruge til at ekspandere og sætte sig på andre bankers kunder ad bagvejen, ved at udnytte den liberalisering, som den sidste version af betalingsservicedirektivet, PSD2, gennemfører.

I PIPELINE FOR 2019

Her tvinges alle banker nemlig til at give andre banker og nye finansielle serviceplatforme adgang til deres kundedata via eksterne kanaler, når kunden altså selv ønsker det. Liberalisering ses derfor ofte som mindre innovative fintech-selskabers mulighed for at kile sig ind mellem bankerne og deres vigtigste aktiv, nemlig forholdet til deres kunder.

Derfor ser Danske Bank den nye adgangsvej som en mulighed for at vokse. ”Vi kan lige så godt forberede os på fremtiden. PSD2 betyder, at vi skal åbne for adgang, hvis kunderne vil have det. Så vi prøver at være front runners for at teste, hvad den nye regulering betyder,” siger Lars Malmberg, chef for Commercial Excellence i Group Development. Spiirs platform, Nordic API Gateway, giver adgang til alle nordiske bankers data fra én platform, så banker, fintechs og andre nemt kan få adgang til kontodata fra forskellige banker. Og i Danske Banks mobilbank har kunderne siden sommeren kunnet se deres konti i andre banker. Med de erfaringer på bogen, vil Danske Bank nu give kunderne mulighed for mere end blot passivt at kunne kigge på deres konti fra andre end banken.

”Nu kan vores kunder se deres andre konti hos os. Og det, synes de, er fint nok. Men næste skridt er jo at give kunderne mulighed for at agere aktivt, som helt banalt at overføre penge mellem konti eller foretage betalinger

fra alle konti, de kan se i mobilbanken. Jeg kan ikke være mere konkret. Men det er i vores pipeline for 2019,” siger Lars Malmberg.

Han erkender, at der er en risiko for, at kunderne bruger Danske Banks mobilbank til at zappe rundt mellem andre banker uden at lægge deres forretning i banken. ”Den risiko har hele tiden været der. Teknologien gør det bare mere transparent. Men det er nok den vej, verden bevæger sig,” siger Lars Malmberg.

ENKELHED AFGØRENDE I KONKURRENCEN

Ifølge Lars Malmberg vil det presse priserne på f.eks. udenlandske betalinger. Danske Banks Mobile Pay vil f.eks. i fremtiden nemmere kunne foretage betalinger på tværs af grænser, end tilfældet er i dag. Og det bliver muligt for kunderne at lægge deres forretninger i de banker, som er billigst til den enkelte ydelse.

”PSD2 er en del af den ramme, som nogle kalder Open Banking. Men dykker man ned i reglerne i PSD2, GDPR (persondataforordningen, red.) og mere til, er pointen at give forbrugerne ejerskab til egne data. Det, jeg kan være bange for, er, at forbrugerne mister overblikket i alle de nye muligheder, der bliver udbudt af banker, fintechs og helt andre, som Apple og Google. Så det afgørende bliver at tilbyde dem enkelhed, så de ikke skal forholde sig til 48 forskellige betalingsløsninger,” siger Lars Malmberg.

Ifølge professor Jan Damsgaard, CBS, har vi endnu ikke set, om PSD2 gavner de store banker eller mere er til fordel for fintech-virksomhederne. Han køber ikke helt Lars Malmbergs analyse om, at enkelhed og overskuelighed bliver den vigtige konkurrenceparameter. Selv hælder han til, at liberaliseringen vil være til fordel for banker eller andre, der henvender sig til særlige kundesegmenter eller nichemarkeder. ”Barriererne for at komme ind på markedet for nye finansielle aktører bliver simpelthen meget lavere. Som kunde behøver man ikke lave et dramatisk brud med sin eksisterende bank. I stedet for at hoppe i seng med en fintech som Lunar Way kan man – efterhånden som man får tillid til dem – trække sine forretninger fra sin bank over mod dem,” siger Jan Damsgaard, der advarer bankerne om, at de kan havne i samme situation som TDC, der har været nødt til købe f.eks. Telmore for at undgå at miste den trafik, som Telmore gav dem. Peder Bjerge