Robotter ind i kampen om provisioner

Bankerne tænker kreativt for at beholde milliardindtægter fra provisioner, og det skal robotterne hjælpe med.

De kan yde såkaldt ”kvalitetsforbedrende” rådgivning til kunderne, og så må bankerne beholde provisioner.

Allerede til juni indføres MiFID II, hvorefter bankerne formelt skal sende formidlingsprovisioner videre til kunderne. Men bankerne ser rådgivningsrobotter som en del af svaret på at imødegå deres indtægtstab. Robotterne kan nemlig yde den rådgivning, som er en forudsætning for, at bankerne må beholde formidlingsprovisioner på flere milliarder.

Både Danske Bank og Nordea har varslet, at de er på vej meget snart med digitale rådgivningsløsninger. Andre kalder det for rådgivningsrobotter. De første er allerede dukket op i Danmark. Det betyder intens konkurrence på prisen for investeringsrådgivning, der umiddelbart synes til gavn for kunderne. Det kan også betyde konkurrence på kvalitet af rådgivningsrobotter, hvor de store banker umiddelbart har en stordriftsfordel.

Mange kender situationen. Man sidder i banken sammen med sin rådgiver, der stiller en masse personlige spørgsmål. Svarene bliver tastet ind i en computer, og den venlige bankrådgiver kan kort efter fortælle, hvad banken nu vil råde en til at investere pengene i. Men ligesom kunderne i dag selv kan klare deres bankforretninger vil de meget snart også selv kunne klare deres rådgivning, baseret på de rådgivningsrobotter, der er på vej. På investeringsforeningen Maj Invests hjemmeside kan man allerede nu forsøge sig uden at være kunde. Ved at besvare nogle spørgsmål om, hvor mange penge man vil investere, tidshorisonten og en risikovillighed tegner robotten en profil, man kan bruge til at investere efter.

”Men det er kun nogle overordnede spørgsmål. Er man til gengæld kunde i Maj Bank får man adgang til en langt dybere rådgivning af robotten”, fortæller direktør Henrik Parkhøj fra Maj Invest. Den nystartede virksomhed Nord.investments går langt mere aggressivt til værks. Selskabet kalder sig selv ”digitale formuerebeller” og gik i luften med sin robotrådgivning i december måned sidste år.

”Jeg fik ideen, da jeg selv var i banken for søge hjælp til at investere mine penge. Min oplevelse var helt klart, at min bank ikke var uvildig og at deres rådgivning baserede sig mere på, hvad de selv kunne tjene i provision end på mine behov. Desuden var de alt for dyre og brugeroplevelsen var oldnordisk”, fortæller Anders Hartmann, direktør og medstifter af Nord.investments A/S.

Danske Bank annoncerede for nylig, at de er på ved med et projekt, der har fået det besynderlige navn June. Danske Bank har været sparsomme med detaljerne og vil overfor Økonomisk Ugebrev ikke fortælle mere om projektet. Ifølge dem er June en helt ny investeringsløsning, der skal gøre det nemmere og mere overskueligt at investere og spare op. Og princippet fra MobilePay går igen i June. Man behøver altså ikke være kunde i Danske Bank for at kunne bruge June. Nordea var meget hurtigt til at følge op og vil lancere en fuld digital rådgivningsløsning til bankens kunder.

Når EU’s MiFID II direktiv træder i kraft til sommer i Danmark må bankerne ikke længere modtage provisioner, når de sælger investeringsbeviser til deres kunder. Kun hvis banken kan dokumentere, at de yder ”kvalitetsforbedrende” rådgivning. Hvis banken fortsat vil beholde denne lukrative milliardstore indtægt må de så i stedet sende regningen videre til kunderne. Dermed bliver det synligt for kunderne, hvad rådgivningen koster. Og dermed intensiveres konkurrencen om kunderne.

Danske Banks direktør Tonny Thierry Andersen har ikke lagt skjul på, at June netop er udviklet af denne årsag. ”Vi har ikke fastsat priserne endnu, men June vil skabe mere gennemsigtighed, og det ligger i ånden i MiFID II-reglerne”..

Hos Nord.investments vil Anders Hartmann gerne tale om priser. ”De komme til at ligge mellem 0,35 pct. og 0,75 pct. af den investerede formue. Jo mere du investerer, jo billigere bliver det”

Både hos Nord.investments og i Danske Banks June-produkt bliver det ETF’ere, kunderne investerer i. Nord.investments står ikke selv for investeringen, det gør Københavns Andelskasse, der er såkaldt partnerbank med Nord.investments. Selskabet fik i midten af 2016 tilført ”et anseeligt millionbeløb.” af private investorer. Hvor stort beløbet er vil de ikke oplyse. Nord.investments har sat et minimumsbeløb på investeringer på 30.000 kr. for at bruge deres rådgivningsrobot. Danske Bank har oplyst, at med produktet June kan man investere helt ned til 100 kr. ad gangen. ”Vi tror, at Danske Bank går efter at få helt nye kunder ind i butikken. Vi vil til gengæld gerne gå efter dem, der i dag allerede er kernekunder i Danske Bank, altså nogle der har lidt flere midler i mellemsegmentet”, siger Anders Hartmann fra Nord.investments.

læs hele udgivelsen her

Henrik Denta