Ekspert: Bank og realkredit bør skilles ad

Konkurrencerådets rapport om realkreditsektoren indeholder en sønderlemmende kritik af mangel på reel konkurrence. De 16 forslag til forbedringer bliver modtaget positivt. Men eksperter vurderer, at det kun er første skridt på vej mod at sikre en reel effektiv konkurrence. Reel konkurrence vil dog kræve adskillelse af banker og realkredit, lyder vurderingen.

Endelig slår Konkurrencerådet det fast, som de fleste har vidst i mange år: Konkurrencen mellem realkreditinstitutterne er elendig. Rapporten er det første reelle anslag mod en manglende konkurrence, og rådets 16 forslag til ændringer bliver generelt positivt modtaget af næste alle, bortset fra sektorens egen brancheorganisation.

”Endelig er der dukket noget godt op, og så er det afgørende, at politikerne også rent faktisk sørger for at gennemføre de tiltag, der bliver foreslået,”

siger Niels Rytter fra Konkurrencerådgivning.dk. Niels Rytter har mere end 25 års erfaring som kontorchef i Konkurrencestyrelsen.

POLITISK MOD

”Forslagene er gode, selvom det ikke er tilstrækkeligt. Vi har i mange år set Finanstilsynet og politikerne holde hånden over branchen. Resultatet er, at de (institutterne, red.) har kunnet hente overnormale afkast, fordi konkurrencen er sat ud af kraft. Med de aktuelle forslag kommer vi et pænt stykke hen mod en reel konkurrence. Men det forudsætter, at politikerne rent faktisk har mod til at gennemføre de forslag, der ligger,” siger Niels Rytter.

Han peger på, at hvis det sker, er der taget et første skridt hen mod reel konkurrence. ”På længere sigt vil det blive helt afgørende for, om vi for alvor får konkurrence på området, at man får skilt bankerne fra realkredit, både ejermæssigt og organisatorisk, så de ikke får sammenfaldende interesser,” siger Niels Rytter.

Fra uafhængige rådgivere på realkreditområdet får Konkurrencerådets anbefalinger også en tommelfinger opad.

”Der er forslag med, som vi som uafhængige realkreditrådgivere har kæmpet for i årevis,”

siger partner Søren Ejlertsen fra Realråd. Blandt de 16 konkrete forslag i rapporten peger han specielt på to forslag af mere teknisk karakter, som kan få stor betydning i praksis. ”For det første er det særdeles positivt, at Konkurrencerådet nu fastslår, at det er låntager, der har råderetten over de udstedte obligationer. Det betyder, at låntager selv eller med hjælp fra rådgiver kan sælge papirerne, og dermed kan styre uden om de høje kursskæringer og opnå bedre priser,” siger Søren Ejlertsen. I praksis betyder det, at kunden nu kan sælge i markedet til den bedst opnåelige pris i stedet for at være tvunget til at sælge til udstederens tilknyttede banks egenbeholdning til den kurs, de selv bestemmer. ”Der kan være tale om ganske betydelige beløb i besparelse for kunden alene ved denne ændring,” siger Søren Ejlertsen. Besparelsen kan ved omlægning af et lån på f.eks. 2,5 mio. kr. meget vel blive mere end 10.000 kr.

Et andet væsentligt punkt er, at der bliver foreslået, at forbrugeren skal kunne give elektronisk fuldmagt til, at en virksomhed kan indhente offentligt registrerede oplysninger og oplysninger via e-nettet.

”Det betyder, at vi som rådgivere kan hente alle de nødvendige oplysninger til økonomivurdering og alle oplysninger om det gamle lån, herunder oplysninger om restgæld, og det kan vi gøre elektronisk,”

siger Søren Ejlertsen.

ADGANG FOR NYE SPILLERE

Rådgiver René Poulsen fra Realråd er også positiv. ”Mange kunder går i stå, fordi de skal samle en stor mængde papirer for at få gennemført et skifte af udbyder. Her er der nu lagt op til, at rådgiver med en fuldmagt i 24 timer kan klare det hele, og det kan betyde en stor lettelse,” siger René Poulsen. Rapporten fra Konkurrencerådet beskæftiger sig også i et enkelt forslag med adgangsmuligheden for nye realkreditaktører. ”Det er både vigtigt og positivt, at de i arbejdet også har fokus på adgangsforholdene for nye aktører. Som det er nu, betyder kapitalkrav til nye aktører, at vi skal stille med næsten tre gange så meget kapital som gamle aktører, fordi vi ikke kan fremvise en tabshistorik. Det finder vi helt urimeligt,” siger bestyrelsesformand Wagn Erik Nørgaard fra Foreningen Boligejernes Realkredit. Boligejernes Realkredit arbejder på at etablere en ny realkreditudbyder og forventer at være klar med de første lån primo 2020. ”Det er meget vigtigt at få fjernet disse barrierer, og det lægger rapporten op til,” siger Wagn Erik Nørgaard.

Læs her om de øvrige forslag i rapporten.

Ejlif Thomasen