Finans

Ældre Sagen: Minister må nu se på realkredittens firkantede regler

Carsten Vitoft

søndag 03. november 2019 kl. 22:38

Ny artikelserie: Er stram myndighedsregulering ved at ødelægge den etablerede finanssektor? I første artikel ser vi på, at selv om realkreditten ikke har oplevet store tab på udlån i årtier, er reglerne for realkreditbelåning i dag alligevel strammet så meget, at stribevis af husejere afskæres fra realkreditlån. Og det sker i en tid, hvor penge i princippet er værdiløse på grund af minusrenter. Paradokset hæmmer væksten i samfundet og skaber grobund for en ny alternativ finansieringsindustri.

En af de store låntagergrupper, der i stigende omfang kommer i klemme, er ældre boligejere. De har i mange tilfælde store friværdier i deres bolig, men samtidig forholdsvis lave indkomster. Og netop lave indkomster udgør et problem, fordi nyere regler betyder, at der også ses på løbende indkomst – og altså ikke kun på mursten.

Politisk fokus på denne problemstilling for især ældre med en lavere indkomst, har formelt skabt en åbning. Finanstilsynet har i en vejledning til God Skik-bekendtgørelsen udformet nye regler, hvorefter adgangen til lån op til 60 procent af ejendommens markedsværdi skal være nem og ukompliceret, og uden at se på gældsfaktoren.

FLERE AFSLAG

Brancheorganisationen Finans Danmark er glade for lempelsen, og det samme er Ældre Sagen. Alligevel er der problemer. ”Vi oplever i stigende omfang, at vores medlemmer får afslag på realkreditlån, selvom de med et lån holder sig under 60 procents belåning. I mange tilfælde henviser långiver (realkreditinstituttet, red.) til Finanstilsynets regler om gæld i forhold til indkomst som begrundelse for afslaget,” siger økonom Claus Blendstrup fra Ældre Sagen.

Han vil derfor nu have ministeren til både at undersøge problemets omfang og desuden komme med helt klare retningslinjer for nedsparingslån.

Fra både brancheorganisationen Finans Danmark og de enkelte realkreditinstitutter er meldingen til Økonomisk Ugebrev, at man ikke har nogen tal for, hvor mange, der får afslag på nedsparingslån. Heller ikke Ældre Sagen har en statistik over omfanget af afslag.

”Det bedste ville være, at ministeren bad Finanstilsynet undersøge omfanget. De har det bedste grundlag for at

skaffe tallene fra branchen. Vi kan se, at vi får klart flere henvendelser om problemet, og vi har også overvejet selv af lave en spørgeskemaundersøgelse. Men her kan vi aldrig vide, om den bliver repræsentativ,” siger Claus Blendstrup. Han peger på, at selvom reglerne egentlig er klare på området, så kommer der et væld at uklare meldinger. En af dem er, at låntager skal kunne servicere nedsparingslånet i hele lånets løbetid. ”Det er objektivt forkert. Det kan sagtens være, at låntager kun kan servicere i de ti år, hvor der er afdragsfrihed, og derefter så må tage stilling til, om huset skal sælges,” siger Claus Blendstrup.

På dette punkt har selv Finanstilsynet i nogle tilfælde leveret mudrede meldinger, som skaber tvivl om, hvorvidt låntager skal kunne servicere lånet i alle 30 år. ”Det er derfor vigtigt, at ministeren nu kommer med helt klare udmeldinger, så alle disse tvivlsforhold kommer væk,” siger Claus Blendstrup.

Hos de enkelte realkreditinstitutter er meldingen til Økonomisk Ugebrev, at man godt kender reglerne i vejledningen til God Skik-reglerne. Men i en række tilfælde bliver regler for pengeinstitutter blandet sammen med regler for realkreditinstitutter i de meldinger, låntager får.

AFSLAG FOR GÆLDSFAKTOR

Et eksempel: Ifølge Ældre Sagen har medlemmer i flere tilfælde fået afslag med henvisning til, at gældsfaktoren højst må være to, når man når pensionsalderen. Men den regel gælder kun for banker, og ikke for realkreditinstitutter.

RD/Danske Bank skriver til Økonomisk Ugebrev: ”Den med gældsfaktor to stammer fra tilsynet, men samtidig siger tilsynet også i nærmest samme sætning, at man kan se bort fra dette, hvis kunden har en betydelig formue. Dette, tolker vi i Danske Bank, kan eksempelvis være friværdi – og det er dermed også derfor, at vi normalt siger, at man har flere frihedsgrader som pensionist i forhold til lånevalg og tillægslån i boligen, hvis man som minimum har en LTV under 60 procent af boligens værdi.”

Fra Nordea lyder meldingen, at man aldrig vil afvise et realkreditlån, hvor LTV er under 60 procent, alene med henvisning til gældsfaktor. ”Men vi forbeholder os retten til selv af lave en kreditvurdering og afgøre, om vi vil yde lånet. Når LTV er under 60 procent, vil der altid være andre forhold end gældsfaktor, før vi siger nej,” siger boligøkonom Lise Nytoft Bergmann.

Vær et skridt foran

Få unik indsigt i de vigtigste erhvervsbegivenheder og dybdegående analyser, så du som investor, rådgiver og topleder kan handle proaktivt og kapitalisere på ændringer.

Første måned

1 kr.

Herefter 299 kr. om måneden

Allerede abonnent? Log ind her

Del på facebook
Del på twitter
Del på linkedin
Del på email
Del på print

[postviewcount]

Finans

Survey: Danske Bank bedste bank til pensionsopsparing 2021

Pensions-survey 2021: I Økonomisk Ugebrevs årlige survey med kunderatings af udbyderne af pensionsopsparinger vinder Danske Bank opgøret om at være den bedste pensionsbank. Sidste års vinder, Nordea, rykker ned…
Finans
Kapitalfonde: De store globale fonde løber med den store gevinst
Kultur
Boganmeldelse: Hvor svært kan det være at drive en fodboldklub?
Samfundsansvar
Investors dilemma: Grønne obligationer kan overhales af ny innovation
Finans
Leder: F&P’s direktør Kent Damsgaard har skudt sig selv i foden
Samfundsansvar
Pensionsopsparing: Samfundsansvaret forsvinder i takt med, at formuen stiger
Samfundsansvar
Forskere: Investorers eksklusioner ikke med til at løfte etiske standarder
Kultur
Medieanmeldelse: Vi har råd til coronapolitikken – men det gør den ikke klog
Formue
Efter 12 års bull marked: Sådan håndterer vi faldende markeder
Ledelse
1H regnskab fra Harboes Bryggeri indikerer start på Turn Around-proces
Life Science
ØU Lifescience: Porteføljeafkast 33,4% i 2020 klart bedre end referenceindeks
Ledelse
Skuffende regnskab: Chr. Hansen mister sin status som elitevirksomhed
Finans
Danske institutionelle investorer lever op til ny hullet lov om aktivt ejerskab
Finans
IPO Rating: Dataproces Group over middel i første IPO Rating, kun få kiks
Samfundsansvar
Vismand: Grøn omstilling kan gøres billigere

Seneste nyt

Ledelse
Total nedsmeltning i Waturu: Sendt til tvangsopløsning, direktion og bestyrelse fratrådt, uden revisor
Finans
PKA og PFA hemmeligholder afkast på verdens største vindmøllepark
Finans
Børsprofessor: Certified Advisors på First North bør godkendes af Finanstilsynet
Samfundsansvar
Download gratis ESG Controversial Report om ExxonMobil
Ledelse

Trends 2021: Danske Largecap lagde i 2020 byggeklodser til nye strategier

Fra ØU Ledelse: Viruskrisen har i 2020 fremskyndet strategi- og forandringsprocesserne i mange store danske virksomheder. I løbet af året har en stribe strategiske byggeklodser været anvendt i de…

Aktuel artikelserie

En ny seire

En ny seire

Andre artikelserier

En ny seire
Ny eseirerads$2312
Ny serie112
Ny3
KlimaBarometer for Dansk Økonomi
ESG analyser
Samfundsansvar
ØU’s Klimabarometer: Det danske samfund i solid fremgang på klimahensyn
Finans
Bankekspert: Bankerne overkapitaliserede, ”sparer op” til kæmpeudbytter næste år
Samfundsansvar
Globale ESG-tendenser 2021
Samfundsansvar
A.P. Møller Holding øjner gennembrud for grønne børsnoteringer
Kultur
Medieanmeldelse: Hvad stiller vi nu op med hvidvask?
Formue
Investeringsfonden AktieUgebrevet Invest gav et afkast på 32 % i 2020
Formue
Norwegian afslører detaljer i redningsplan: Her er vores opdaterede kursmål
Samfundsansvar
AkademikerPension hæver barren for aktivt ejerskab
Formue
Bullish eksperter? Derfor får vi ikke et januar rally i år
Formue
Analytikerne udpeger her 43 danske udbytte-aktier i 2021
Finans
Venture: Nyt marked for salg af ejerandele med kæmperabat
Samfundsansvar
Sasja Beslik: Danske virksomheder langt fra Parisaftalens klimamål
Ledelse
Mærsk går enegang, udskyder grøn flådefornyelse og satser på cash flow
Finans
First North-rådgivere: De har haft succes, og de har haft fiasko

Seneste nyt

Samfundsansvar
Globale ESG-tendenser 2021: Investorenes dilemma, incitamentsordninger og nye EU-regler
Samfundsansvar
EU Sustainable Finance truer den danske ledelsesmodel

Mest læste

Få dit daglige nyhedsoverblik i din indbakke

Seneste rapporter fra eksterne rådgivere

Hvordan skal erhvervsejendomme vurderes i fremtiden?
Fødevarestyrelsen påbegynder udbetalinger til minkavlerne – her er vores guide i forbindelse med den påbegyndende udbetaling
Ny normalvedtægt for ejerforeninger
Dybdegående og original 
journalistik siden 1994

Økonomisk Ugebrev har i mere end 25 år leveret indsigtsfuld og dagsordensættende journalistik og analyser til læserne og den brede offentlighed. 

Vi tager ansvar for vores indhold og er tilmeldt:

KONTAKT

Telefonisk henvendelse: 70 23 40 10
Telefonerne er åbne alle hverdage fra: 10-15

Skriv til os på: [email protected]
Vi bestræber os på at besvare henvendelser indenfor 24 timer.

Økonomisk Ugebrev A/S
CVR-nr.: 31760623
Sundkaj 125, 3. sal
Nordhavn 2150

Log ind

Har du ikke allerede en bruger? Opret dig her.

Analyse af og prognoser for Fixed Income (statsrenter)

Direkte adgang til opdaterede analyser fra toneangivende finanshuse:

Goldman Sachs

Fidelity

Danske Bank

Morgan Stanley

ABN Amro

Jyske Bank

UBS

SEB

Natixis

Handelsbanken

Merril Lynch 

Analyse og prognoser for kort rente, samt for centralbankernes politikker

Links:

RBC

Capital Economics

Yardeni – Central Bank Balance Sheet 

Investing.com: FED Watch Monitor Tool

Nordea

Scotiabank

 

Log ind

[iteras-paywall-login paywallid="qwerty123"]
X