Log ind
Log ind
Finans

Bidragssatser: Manglende digitalisering i realkreditsektoren koster dyrt

Ejlif Thomasen

tirsdag 30. november 2021 kl. 7:00

Realkreditinstitutterne har forsømt mulighederne for at digitalisere og automatisere processer, og det betyder mere besværlige og langsommelige løsninger for kunderne. Fodslæberiet har kun kunnet lade sig gøre, fordi sektoren er et oligopol, og fordi de etablerede institutter har en særdeles effektiv fundingside, som nye aktører ikke kan matche, lyder kritikken. RD-direktør erkender, at sektoren halter noget bagefter. Fagredaktør Ejlif Thomasen gennemgår sagen.  

De danske realkreditinstitutter bliver nu kritiseret for gennem mange år at have forsømt at udvikle nye tidssvarende løsninger til deres kunder og effektivisere med mere digitale processer. Håndteringen af eksempelvis konverteringssager er både langsom og dyr. I sidste ende er det kunden, der betaler.

Sådan lyder vurderingen fra en række eksperter, Økonomisk Ugebrev har talt med.

Over en bred kam arbejder de fleste institutter fortsat med nogle meget gamle mainframe-systemer, og de har i stor grad forsømt at følge med i udviklingen i årtier, når man sammenligner med udviklingen inden for automatisering og digitalisering. Resultatet af den manglende nyudvikling er, at institutterne anvender langt hovedparten af deres it-budget på at vedligeholde meget gamle systemer og kun en mindre del på nyudvikling.

Går galt ved konverteringsbølger
For låntagerne står problemerne lysende klart f.eks. i forbindelse med konverteringssager.

”Det propper til, når der er run på. Der er mange manuelle processer, og det betyder, at den enkelte udbyder har rigeligt at gøre med at servicere eksisterende kunder, og derfor kommer der ikke nye kunder til i forbindelse med en konverteringsbølge, og det betyder, at konkurrencen ikke er effektiv,” siger direktør Anders Hartlev fra Lunar Bank, der netop er baseret på en 100 pct. digitaliseret forretningsmodel.

Han har mange års erfaring fra den finansielle sektor, og han peger på, at der i realkreditsektoren er et betydeligt uudnyttet automatiseringspotentiale. ”Reglerne på området er ret klare, og derfor kan man godt automatisere en række processer. En konvertering burde være ganske simpel, og det, at man ikke kan konvertere et lån automatisk, er et stort problem,” siger Anders Harlev.

Netop det, at de enkelte institutter i forbindelse med konverteringer har nok at gøre med at servicere eksisterende kunder, er en voldsom hæmsko for en effektiv konkurrence. Det betyder samtidig, at kunden betaler langt mere for at få konverteret et lån end nødvendigt.

”Folk er ikke super-prisbevidste, når det kommer til omkostninger ved f.eks. en konvertering,” siger Anders Hartlev.

Det skyldes ikke mindst, at omkostningerne til låneomlægninger bliver lagt ind i de nye lån og dermed betales over de kommende mange år. Låntagerne skal altså ikke have penge op af lommen. Resultatet er, at både realkreditsektoren og pengeinstitutterne henter en meget stor del af deres indtjening på boligfinansiering, og netop konverteringsbølger er en cash-cow for dem.

Bankekspert og seniorrådgiver på Aalborg Universitet, Lars Krull, er enig i, at der er et problem i sektoren. ”Realkreditinstitutterne har ikke tradition for at gå forrest, når det gælder innovation. Samtidig ser vi en række eksempler på, at der ikke er en effektiv konkurrence. Hvis der var en effektiv konkurrence på de enkelte produkter, ville vi hele tiden se udbyderne differentiere i forhold til konkurrenterne. Men det sker ikke, og det er tegn på, at konkurrencen ikke virker,” siger Lars Krull.

Bliver reddet af effektiv funding
Når det overhovedet kan lade sig gøre, at sektoren på den ene side halter voldsomt bagud på moderne teknologiske løsninger, og alligevel fungerer som en effektiv finansieringskilde for ejendomsejere, er forklaringen alene, at realkreditselskaberne har en særdeles effektiv fundingside. Højt ratede realkreditobligationer med lave effektive obligationsrenter giver i praksis plads til en ineffektiv administration, fordi den samlede pris stadig er ganske lav – også sammenlignet med andre lande.

Mens der ikke kommer nye tiltag i Danmark, peger flere eksperter på, at der i Sverige er langt mere tryk på udvikling af nye effektive digitale og hurtige løsninger på området.

Her er der en tydelig konkurrence mellem udbyderne om at levere moderne løsninger. Men deres problem er til gengæld, at de slet ikke kan matche de danske udbydere på fundingsiden, og dermed er det samlede produkt ikke konkurrencedygtigt i forhold til danske udbydere.

Erkender et problem

RD har de seneste år kæmpet med omkostninger, der har overrasket på opsiden, bl.a. som følge af it-omkostninger. Det betyder, at de til trods for udmeldinger om forventede uændrede eller lavere omkostninger har måttet konstatere, at omkostningerne alligevel har været stigende.

Også hos Nykredit har omkostninger de seneste fem år udgjort en stigende del af indtjeningen. Men generelt er det ganske svært at sammenligne omkostninger i branchen. Bl.a. fordi der er flere eksempler på omlægninger af skæringen mellem realkreditinstitut og den tilknyttede bank. Det gælder f.eks. både hos Jyske Realkredit og Nordea Realkredit.

Uanset dette, så medgiver Carsten Nøddebo, direktør i RD, at der er et efterslæb i digitaliseringen på complianceområdet: ”Nogle af de løsninger, vi har lavet, er forholdsvis håndholdte, og her har vi ambition om at digitalisere dem over de kommende år og at få de gevinster, det kan give,” siger Carsten Nøddebo. 

Vær et skridt foran

Få unik indsigt i de vigtigste erhvervsbegivenheder og dybdegående analyser, så du som investor, rådgiver og topleder kan handle proaktivt og kapitalisere på ændringer.

Første måned

1 kr.

Herefter 299 kr. om måneden

Allerede abonnent? Log ind her

Del på facebook
Del på twitter
Del på linkedin
Del på email
Del på print

[postviewcount]

Jobannoncer

Den Danske Klimaskovfond søger specialist i klima- og miljøøkonomi
Nyt job
Movia søger økonom med flair for kontrakter og projektledelse
Udviklingsorienteret financial controller til Vejdirektoratet
Energinet søger Seniorøkonom til Energiøer
Business Controller for International Afdeling i Røde Kors
Økonomichef til Hjemrejsestyrelsen
Plesner søger økonom til Team EU & Competition
Kreditkonsulent søges til Danske Andelskassers Bank A/S
Afdelingschef til Finans og Regnskab i Lyngby-Taarbæk Kommune
ARGO søger kulturbærende økonomichef
Spar Nord søger Kreditanalysekonsulent med stærk erfaring inden for erhvervsområdet
Vendor Finance Manager til Danish Agro
Vi søger endnu en produktionsmedarbejder med opgaver inden for pension og særlig indlån
Energinet søger forretningsudvikler med fokus på innovationsprocesser
Økonomichef med ansvar for HR ARKEN Museum for Moderne Kunst
Gorrissen Federspiel søger Compliance Seniorkonsulent – med primært fokus på forebyggelse af hvidvask og terrorfinansiering

Mere fra ØU Finans

Seneste nyt

Aktuel artikelserie

ESG-komponenter i topchefløn

Ifølge mange store danske virksomheder spiller bæredygtighed en central rolle i deres måde at drive forretning på. Men...

Andre artikelserier

ESG-komponenter i topchefløn
Klimarapportering
Modernisering af Nationalbanken?
First North: Udfordringer & muligheder
Vækstfondens fremtidige rolle
Our articles in English

Seneste nyt

Langers skarpe

af Morten W. Langer
af Morten W. Langer
Seneste indlæg

Mest læste

Få dit daglige nyhedsoverblik i din indbakke

Seneste rapporter fra eksterne rådgivere

Dybdegående og original 
journalistik siden 1994

Økonomisk Ugebrev har i mere end 25 år leveret indsigtsfuld og dagsordensættende journalistik og analyser til læserne og den brede offentlighed. 

Vi tager ansvar for vores indhold og er tilmeldt:

OM ØU

Log ind

KONTAKT

Salg: salg@ugebrev.dk
Jobannoncer: jobannoncer@ugebrev.dk
Redaktion: redaktion@ugebrev.dk
Annonce materialer: annonce-mat@ugebrev.dk
Bogholderi: bogholderi@ugebrev.dk

Skriv til os på: kontakt@ugebrev.dk.
Vi bestræber os på at besvare henvendelser indenfor 24 timer.
Telefonisk henvendelse: 70 23 40 10
Telefonerne er åbne alle hverdage fra: 10-15

Økonomisk Ugebrev A/S
CVR-nr.: 31760623
Forbindelsesvej 12, 2. tv
2100 København Ø

Log ind

Har du ikke allerede en bruger? Opret dig her.

FÅ VORES STORE NYTÅRSUDGAVE AF FORMUE

Her er de 10 bedste aktier i 2022

I vores Nytårsudgave af Formue der udkommer d. 8. januar udpeger vi vores 10 vinderaktier for 2022. I denne særudgave får du dog meget mere end det.

Tilbuddet udløber om:
dage
timer
min.
sek.
*Tilbuddet gælder ikke, hvis man har været abonnent indenfor de seneste 6 måneder

Tilmeld dig vores nyhedsbrev

Og modtag den seneste udgivelse af Finans – det førende magasin om den danske finanssektor.

Analyse af og prognoser for Fixed Income (statsrenter)

Direkte adgang til opdaterede analyser fra toneangivende finanshuse:

Goldman Sachs

Fidelity

Danske Bank

Morgan Stanley

ABN Amro

Jyske Bank

UBS

SEB

Natixis

Handelsbanken

Merril Lynch 

Analyse og prognoser for kort rente, samt for centralbankernes politikker

Links:

RBC

Capital Economics

Yardeni – Central Bank Balance Sheet 

Investing.com: FED Watch Monitor Tool

Nordea

Scotiabank

 

Log ind

[esi iteras-paywall-login paywallid="qwerty123"]