Erhvervsminister Morten Bødskov fremlagde forleden et udspil til en bankpakke, der skal øge gennemsigtigheden om bankpriser. Men to bankeksperter siger til Økonomisk Ugebrev, at forslagene ikke vil ændre på noget som helst. Forslagene tager ikke fat på den allerstørste blackboks, nemlig oplysninger om de enkelte bankers gennemsnitlige udlånsrente til private. Bankeksperten Johannes Raaballe kommer her med et forslag til ministeren, som reelt kan ændre gennemsigtigheden. Chefredaktør Morten W. Langer har set nærmere på regeringens forslag.
Ifølge regeringens udspil kan ”… almindelige familier spare omkring 5.000 kr. årligt, hvis de skifter til den billigste bank.” Sådan hedder det i hvert fald i udspillets overskrift, men det oplyses ikke, hvordan den enkelte familie skal opnå denne besparelse, og om det overhovedet er opnåeligt, måske pga. svag kreditværdighed.
I udspillet oplyses, at ”… fire ud af 10 af os har svært ved at finde ud af, hvad vi betaler til vores bank. Det viser en spørgeskemaundersøgelse fra Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen. Det skaber et dårligt udgangspunkt til at udfordre ens bank på priserne – og undersøge om tilbuddene er bedre et andet sted.”
Og videre hedder det, at ”… selvom din bank i dag er forpligtet til at sikre, at du som kunde kan se, hvad du betaler, viser undersøgelser, at det kan være svært og uoverskueligt for forbrugerne at finde oplysningerne. Bankforhold er komplekse, og informationerne kan være spredt mange steder.”
Finansanalytiker Per Grønborg påpeger, at bankerne allerede udsender en årlig oversigt over gebyrer og priser: ”Det er i dag for bankerne lovpligtigt at udsende en gebyroversigt på betalingskonti, hvor alle gebyrer er udspecificeret. Herudover modtager man en oversigt over, hvad der indberettes til skat, f.eks. udlånsrenter. Disse oplysninger har de fleste forbrugere modtaget inden for den seneste måned, så det burde stå i klar erindring. Men gør det det? Næppe. Hvad er det reelt, ministeren gerne vil have yderligere? Såfremt forbrugeren ikke har observeret den fremsendte information, hvorfor tror man så, at nye krav vil ændre noget.”
Bankeksperten Johannes Raaballe, pensioneret bankforsker fra Århus Universitet, siger, at det store problem er manglende klarhed om de enkelte bankers udlånsrenter: ”Fordi de enkelte banker på deres prisblad – og i bankprisportalerne – oplyser et meget stort interval for deres udlånsrenter til private, kan kunderne reelt ikke gennemskue, om de er i en billig eller en dyr bank. Det er det største problem med gennemsigtigheden, og det forholder erhvervsministerens forslag sig slet ikke til.”
Problemstilling med gennemsigtighed
Johannes Raaballe har tidligere forsket i gennemsigtigheden i bankernes produkter: ”Omkring indlånsprodukter er der ikke en problemstilling med gennemsigtighed, fordi der oplyses entydige priser for indlån på bankbogen. Det giver grundlag for reel konkurrence mellem bankerne. Men på udlånssiden fungerer det ikke… Ja, de ved, hvad de selv betaler for deres lån i banken, men de har ikke mulighed for at se nogen steder, om andre banker er billigere.”
Han foreslår, at bankerne pålægges at oplyse den gennemsnitlige udlånsrente på forskellige udlånsprodukter, f.eks. kassekredit, forbrugslån, billån og andre lånetyper. ”Det ville betyde, at kunderne kan se, om deres bank ligger i den dyre eller den billige ende. Man skal så også være opmærksom på, at det kan forrykke billedet, at nogle banker har flere ”svage” kunder end andre. Fordi lånerenten også vil blive påvirket af kundens kreditværdighed.”
Hans forslag til ministeren går ud på, at de enkelte banker pålægges at oplyse én gang årligt i regnskabet, hvad den gennemsnitlige udlånsrenter er på forskellige standardprodukter. ”Når det skal oplyses i regnskabet, er det, fordi renteoplysningerne skal gennem et eftertjek hos revisor.”
Johannes Raaballe påpeger, at bankerne allerede har de nødvendige oplysninger, fordi de har brug for lønsomheden på de forskellige udlånskonti:
”Administrativt burde det ikke være det store problem at finde oplysningerne. Men jeg tror, at bankdirektørerne ville slå sig en del i tøjret, fordi det ville give langt større gennemsigtighed på udlånsmarkedet. Det har vi ikke i dag”.
Han vurderer, at oplysningerne ville give de private bankkunder langt bedre gennemsigtighed om deres udlånsrenter, både om de ligger under eller over deres egen banks gennemsnitsrente, men også hvordan de ligger i forhold til den gennemsnitlige udlånsrente i andre banker.
Han foreslår videre, at en myndighed eller en prisportal efterfølgende indsamlede oplysningerne fra bankernes årsregnskaber og samlede dem i en prisportal.
Morten W. Langer
