Bekymring over fintech-angreb på bankerne

Ineffektive banker risikerer ulige konkurrence fra fintech-virksomheder, der i værste fald kan skade den finansielle stabilitet i den danske banksektor. Mens den amerikanske nationalbank er bekymret over udviklingen, mener hverken Finanstilsynet eller Finans Danmark, at der er noget at frygte.

Vil de danske fintech startup-virksomheder på sigt udkonkurrere lokale pengeinstitutter eller undergrave deres lønsomhed? Og kan de nye fintechs i virkeligheden blive årsag til den næste økonomiske krise? Indenfor de seneste år har vi over hele verden set nye teknologivirksomheder skabe nye finansielle services, som både er billigere og mere brugervenlige.

Hidtil har fintechs leveret en række forskellige services, som begynder at få tag i det danske marked. Modne services som Mobile Pay og PayPal er allerede populære, men de ligger typisk forankret i de ”gamle” banker. Andre, nyere fintechs, som Spiir og LunarWay, har endnu til gode at bevise, at de for alvor kan slå igennem overfor forbrugerne. Men det begynder at snerpe derhen ad, og senest har Lunarways markedsført 2 procent i indlånsrente på op til 50.000 kr. i indlån.

Bekymring over udviklingen
På den anden side af Atlanten er den amerikanske nationalbank bekymret over udviklingen. Mens fintechs kan være med til at sikre billigere og nemmere adgang til kapital for forbrugere og virksomheder, kan de også være med til at gøre det finansielle system farligt ustabilt, lyder meldingen. ”De (fintechs, red.) vil sandsynligvis have adgang til betalingssystemerne, men de vil ikke undergive sig de regler, som følger med den adgang. Jeg er bekymret for, om fintechs vil blive årsagen til den næste økonomiske krise,” sagde James Bullard til nyhedsbureauet Reuters i slutningen af sidste år. Han er CEO for Federal Reserve Bank of St. Louis. Ifølge Reuters er der blandt flere topfolk i den amerikanske nationalbank en reel bekymring for, at fintech-virksomhederne for alvor slår igennem på det brede marked med adgang til betalingssystemerne, da de ikke har den fornødne risikostyring, og ej heller den forbrugerbeskyttelse, som bankerne er forpligtet til at implementere.

I Finanstilsynet i København deler man ikke den amerikanske bekymring for, at fintechs skal kunne true den finansielle stabilitet. ”I de regler, vi har ansvaret for, er der ikke en særlig regulering af fintech. Vi regulerer de aktiviteter, der udbydes. Og derfor er du underlagt den samme regulering, uanset om du er fintech eller bank. Udbyder du betalingstjenester, er du undergivet lov om betalinger, uanset om du er fintech eller ej,” siger Tobias Thygesen, kontorchef i Finanstilsynet.

Han afviser ikke, at fintech-selskaber kan få så meget succes, at de kan blive reelle konkurrenter til de eksisterende finansielle tjenester, som bankerne f.eks. udbyder. ”Men så længe de er underlagt den almindelige finansielle regulering, konkurrerer de på de samme vilkår som alle andre,” siger Tobias Thygesen.

Umiddelbart mener han dog ikke, at de seneste bevægelser peger i den retning. ”Mens mange for nogle år siden troede, at nu kom fintech-virksomhederne og erobrede markedet, har vi i højere grad set bankerne gå sammen med fintech for at skabe nogle nye produkter. Bankerne har jo den kundebase, som fintech har svært ved at opbygge selv. Kommer man med en helt ny ydelse, er det svært at få mennesker til at bruge den,” siger han.

Indebærer altid en risiko
Rasmus Engbæk Larsen, seniorkonsulent i Finans Danmark, mener heller ikke, at fintech-virksomhederne i dag udgør den store fare for lokalbankerne på det danske marked. ”Vi ser typisk, at banker og fintechs søger partnerskaber på kryds og tværs. Det ser man f.eks. med Danske Banks samarbejde med kontooplysningstjenesten Spiir,” siger han.

Rasmus Engbæk Larsen fortsætter: ”Det indebærer altid en risiko, hvis man ikke følger med der, hvor ens kunder bevæger sig hen. Vi ser, at fintech-virksomhederne og bankerne kan hjælpe hinanden med innovation. Vi kan se, at de mindre banker egentlig har det fint. Og overordnet klarer de mindre banker sig godt på markedet.”

I Finans Danmark er man heller ikke bekymret for, at fintech-selskaberne på sigt kan true den finansielle stabilitet. Rasmus Engbæk Larsen peger på, at man på det amerikanske marked historisk har ladet den type aktiviteter foregå på et ureguleret marked ved siden af det etablerede finansielle marked, mens man i Europa har en anderledes tilgang til regulering af den finansielle sektor.