Ny svensk udbyder af boliglån kan være på vej til Danmark

På den helt korte bane vil svenske enkla.com koncentrere sig om det svenske marked, hvor boligejerne kan glæde over, at prisen på lån bliver banket alvorligt nedad. Om to-tre år kan de meget vel være på vej til også de danske boligejere. Den nye aktør benytter bl.a., at ny EU-lovgivning giver borgerne ret til at tage data med fra de gamle udbydere.

Svenske boligejere kan nu få skåret et sted mellem en tredjedel og halvdelen af prisen på boliglån, når enkla.com sender sine nye lån på banen. Selvom lånene ikke er direkte realkreditlån, kan man alligevel sammenligne den marginal, den nye udbyder kræver, med bidragssatserne herhjemme. Med treårige boliglån til en samlet rente – inkl. marginal – på 0,95 procent udgør betalingen, der svarer til bidragssatsen, kun 0,35 procent.

Det er vel at mærke på hele lånet, og dermed markant lavere end hos de andre svenske udbydere, og også klart lavere end hvad de danske realkreditinstitutter kan tilbyde. Bag regnestykket ligger, at investorer, der køber de obligationer, der skal skaffe provenu til at udlåne til boligejerne, får en rente på 0,6 procent. Det levner en marginal til enkla.com på kun 0,35 procent, der skal dække alle administrationsomkostninger og de tab, der måtte komme. Disse fordele er allerede nu klar til de svenske boligejere.

Fra enkla.com oplyser Alexander Jonson fra Customer Service til Økonomisk Ugebrev, at det om to-tre år kan komme på tale at kaste sig over det danske marked. ”I første omgang koncentrer vi os om det svenske marked,” siger han. Den officielle udmelding fra enkla.com er, at man vil nå udlån på 100 mia. kr. inden 2019. Hvis det lykkes, er der tale om en ultrahurtig indtrængning på markedet, der er en smule større end det danske marked.

Enkla.com bryder på en række områder med den måde, de gamle udbydere arbejder på. Det er først og fremmest gennem udpræget brug af digitalisering. I første omgang tilbyder selskabet lån til boligejere, der allerede har et eksisterende lån hos en anden udbyder. Det betyder, at man springer selve kreditvurderingen over, for den er allerede foretaget det sted, hvor lånet i øjeblikket ligger.

Her synes vurderingen at være, at når en anden udbyder allerede har fundet kunden kreditværdig, så accepterer enkla.com denne vurdering, og sparer dermed en masse mandetimer. Selskabet vil ifølge Alexander Jonson heller ikke sende valuarer ud og vurdere de enkelte ejendomme, men i langt højere grad læne sig op af statistik på området, kombineret med referencepriser for andre ejendomme i området.

Det betyder, at man sparer rigtig mange arbejdstimer i forbindelse med etablering af et nyt lån. Denne proces hjælpes på vej at EU’s databeskyttelsesforordning, der træ-der i kraft i maj i år. Den betyder at kunderne selv ejer deres data og dermed kan kunden give en ny kreditgiver adgang til disse data, og gøre hele låneprocessen nemmere. Denne udprægede brug at automatisering betyder på den anden side, at man ikke er klar til at finansiere meget dyre ejendomme. Enkla.com markedsfører sig i øjeblikket med at tilbyde finansiering op til 5 mio. kr. I praksis dækker det da også langt hovedparten af boligerne.

Den nye mulige danske aktør, Boligejernes RK, vil langt hen ad vejen benytte samme metode som enkla. com. ”Vores tilgang er, at vi så langt hen ad vejen, som det overhovedet er muligt, vil gøre brug af de nye teknologier, der er kommet. Hvis kunden selv kan klare hovedparten af låneprocessen, vil det blive markant billigere at etablere lånet, og det baner vejen for at tilbyde lavere bidragssatser end de gamle udbydere,” siger Wagn Erik Nørgaard, der er formand for Boligejernes RK.

Tilgangen betyder, at den interne bemanding hos Boligejernes RK vil blive holdt på det minimum, der styres af lovgivningen på området, mens maksimalt mange funktioner bliver lagt ud til eksterne parter eller til kunden selv. Boligejernes RK har netop færdiggjort det forarbejde, der skal til, før drøftelser med investorer går i gang.

De kommende måneder skal ifølge Wagn Erik Nørgaard bruges til at få finansieringsaftaler for godt 100 mio. kr. på, plads. Han frygter ikke, at enkla.com med deres initiativ vil overflødiggøre en ny dansk kreditforening, hvis de om to-tre år vælger at udbrede deres lån til danske boligejere: ”Jeg ser det som noget positivt med nye aktører og konkurrence på området. Vi vil som de eneste ikke skulle skabe et overskud til eksterne aktionærer, men alene varetage låntagernes interesser, som man også tidligere gjorde i de eksisterende danske kreditforeninger, før bankerne overtog området.”

Ejlif Thomasen