Et samlelån kan skabe et enklere økonomisk overblik, men den reelle gevinst afhænger af mere end bare en lav rente, fordi hele aftalens pris og løbetid også har betydning samlet set. Du bør især også sammenligne ÅOP, restgæld, gebyrer, samlede kreditomkostninger og løbetid, før du vurderer, om et tilbud også passer til din økonomi i hverdagen – både nu og flere år frem.
sponsoreret / annoncørbetalt indhold
Flere små lån, kreditkortgæld og køb på afbetaling kan gøre privatøkonomien sværere at aflæse, fordi betalingerne falder på forskellige datoer, og hver aftale har sine egne renter, gebyrer, vilkår og løbetider.
Et samlet lån kan derfor være relevant, når man ønsker én aftale, én fast ydelse og et tydeligere billede af, hvornår hele gælden forventes at være betalt tilbage efter planen. Regn på hele forløbet, for månedsydelsen eller den nominelle rente viser ikke alene, om løsningen bliver billigere. Her skal man også kigge på ÅOP.
ÅOP samler nemlig renter og en række gebyrer i én procentsats, mens det samlede tilbagebetalingsbeløb viser, hvor mange kroner aftalen kræver gennem hele den valgte løbetid. Derfor bør du se på begge tal, når du sammenligner i din egen økonomi.
Og når både de nuværende lån og et nyt tilbud står i samme oversigt, bliver det heldigvis langt nemmere at træffe en god og oplyst beslutning på et gennemskueligt grundlag.
Et samlelån er økonomisk fornuftigt, når de samlede udgifter falder, løbetiden passer til budgettet, og aftalen samtidig efterlader et realistisk rådighedsbeløb hver måned samt lidt luft til uforudsete udgifter fremover.
Hvad koster min nuværende klatgæld mig om året?
Et samlelån bør først vurderes, efter at du har samlet alle aktuelle lån og afdragsaftaler i én oversigt med restgæld, rente, gebyrer, ydelse og resterende løbetid.
Skriv også datoen for hver betaling, fordi man så kan se, hvor meget der reelt forlader kontoen hver måned, hvor stor en del der går til renter og løbende omkostninger, og hvordan betalingerne fordeler sig gennem året.
Den årlige pris finder du ved at lægge årets forventede renter, administrationsgebyrer, kortgebyrer og andre kreditomkostninger sammen, mens afdragene holdes adskilt, fordi de reducerer selve gælden.
Forestil dig f.eks., at tre aftaler samlet har 60.000 kr. i restgæld, og at renter samt gebyrer forventes at koste 4.560 kr. de næste 12 måneder, hvilket giver et brugbart billede af den årlige pris for at have aftalerne åbne.
Se derefter på, hvad du samlet mangler at betale frem til sidste termin, for dette beløb gør det muligt at sammenligne de nuværende aftaler med et nyt tilbud.
Her er de resterende kreditomkostninger altså 12.000 kr.
Hvordan regner jeg ud, om ét samlet lån bliver billigere for mig?
ÅOP betyder årlige omkostninger i procent og gør renter samt flere låneomkostninger lettere at sammenligne, men tallet giver det mest retvisende grundlag, når lånebeløb og løbetid er ens.
Den offentlige forbrugerportal (forbrug.dk) oplyser netop, at ÅOP primært bør bruges til at sammenligne lån med samme beløb og løbetid, fordi forskelle ellers kan påvirke sammenligningen.
Start derfor med at bede om et tilbud, som dækker præcis den restgæld, der skal indfries, og sammenlign derefter det nye låns samlede kreditomkostninger samt tilbagebetalingsbeløb med summen for de eksisterende aftaler.
Hvis de gamle lån kræver f.eks. 72.000 kr. i resterende betalinger, mens det nye lån kræver 68.000 kr. inklusive oprettelse, og indfrielsen koster 1.000 kr., er forskellen 3.000 kr.
Månedsydelsen er stadig vigtig for budgettet, men den bør ikke stå alene, for en ydelse på 1.100 kr. kan se behagelig ud, selv om flere betalingsmåneder gør totalprisen højere.
Forbrugerombudsmanden beskriver ÅOP som et sammenligningstal, der medregner renter og gebyrer, og danske forbrugslån er omfattet af et loft på 35% i ÅOP.
Hvorfor kan en lavere rente stadig koste mig mere?
En lavere rente kan sagtens være attraktiv, men løbetiden afgør, hvor længe renten beregnes, og derfor bør begge tal altid ses i sammenhæng med den samlede tilbagebetaling.
Når et nyt lån strækkes over flere år end den resterende tid på de gamle aftaler, kan man betale renter i så mange ekstra måneder, at den samlede pris vokser, selv om rentesatsen falder.
Antag, at de nuværende aftaler kan afsluttes på 3 år med 12.000 kr. i resterende kreditomkostninger, mens et samlet lån med lavere rente løber i 6 år og ender med 15.000 kr. i kreditomkostninger, så bliver løsningen 3.000 kr. dyrere.
Til gengæld kan den månedlige ydelse være lavere, og derfor skal du afgøre, om målet er den laveste samlede pris, mere plads i månedsbudgettet eller en fornuftig balance mellem begge hensyn. Det er nemlig vigtigt at have styr på sine finanser og dermed vælge til ens konkrete situation og ønsker.
Prøv gerne at sammenligne tilbud med flere løbetider, så du kan se, hvordan hver periode påvirker både ydelsen, kreditomkostningerne og den samlede pris.
Hvad skal jeg have styr på, før jeg samler gælden?
Før en ansøgning giver det mening at hente aktuelle indfrielsesbeløb fra alle långivere og ikke mindst undersøge oprettelsesomkostninger, indfrielsesgebyrer samt løbende gebyrer, så hele regnestykket bygger på konkrete tal.
Kreditgiveren skal foretage en såkaldt kreditværdighedsvurdering, før en kreditaftale indgås, og vurderingen skal tage udgangspunkt i din konkrete økonomi samt din mulighed for at betale lånet tilbage.
Derfor vil man typisk skulle oplyse indkomst, faste udgifter, eksisterende gæld og andre relevante forhold, og det er faktisk smart at have bl.a. lønsedler, årsopgørelse, budget og gældsoversigter klar, fordi ansøgningen så bliver mere enkel og præcis.
En låneformidler er ikke nødvendigvis den virksomhed, der udsteder lånet, men fungerer som bindeled mellem ansøgeren og en eller flere kreditgivere, som hver især vurderer ansøgningen.
Når du ansøger gennem en formidler, udfylder du normalt dine oplysninger og giver samtykke til, at relevante tilbud kan indhentes, hvorefter du selv gennemgår vilkårene.
Læs derfor tilbuddet grundigt og vælg en løbetid, der passer til budgettet.
